普惠金融體系(inclusivefinancialsystem)最早出現(xiàn)在2005年聯(lián)合國對小額信貸年的宣傳中，這個(gè)概念本身就有“包容性”的含義在里面，即致力于讓金融服務(wù)能夠有效、全方位地滿足于社會(huì)各個(gè)階層，有一種促進(jìn)金融服務(wù)方面社會(huì)公平的含義。此次頒布的《規(guī)劃》，吸收和借鑒了國際優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，并體現(xiàn)了中國特色，明確提出普惠金融在我國的重點(diǎn)服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，這鮮明地表現(xiàn)出了《規(guī)劃》在促進(jìn)金融服務(wù)公平性上的價(jià)值取向，尤其是把“農(nóng)民、貧困人群”等服務(wù)主體點(diǎn)明，也為我們解決三農(nóng)領(lǐng)域“貸款難、融資難、發(fā)展資金不足”等問題提供了一個(gè)視野更廣闊的觀察視角和解決問題的途徑選擇。

　　發(fā)展好普惠金融，核心要處理好兩對關(guān)系。一是處理好政府引導(dǎo)與市場調(diào)節(jié)的作用，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一，單純依靠市場調(diào)節(jié)的機(jī)制環(huán)境下，小微企業(yè)、低收入貧困人群、老年人以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村往往會(huì)成為金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，而促進(jìn)社會(huì)更加公平和諧，加強(qiáng)金融服務(wù)對這些群體的有效供給與可得性，就要充分發(fā)揮好政府的調(diào)節(jié)引導(dǎo)作用。發(fā)展普惠金融，還要協(xié)調(diào)好機(jī)會(huì)平等與商業(yè)可持續(xù)性的原則，一方面讓相關(guān)弱勢群體獲得金融服務(wù)的成本負(fù)擔(dān)不要太重，門檻不要太高;另一方面又要注意對金融服務(wù)提供者積極性的保護(hù)，讓他們有一定利益可圖，尤其要注意風(fēng)險(xiǎn)的控制，將相關(guān)業(yè)務(wù)項(xiàng)目的市場風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的可接受限度內(nèi)，防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大和積累。

　　當(dāng)前，我國的普惠金融發(fā)展面臨諸如服務(wù)不均衡、體系不健全、法律法規(guī)不完善、技術(shù)設(shè)施有待加強(qiáng)等問題挑戰(zhàn)。解決這些問題，要從微觀、中觀和宏觀的角度著手，分層次，有次序地推進(jìn)改革創(chuàng)新，構(gòu)建有中國特色的普惠金融機(jī)制體系。從微觀層面來看，就是要提高多元金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)的覆蓋性：一是要促進(jìn)各級各類銀行、小額貸款公司、典當(dāng)行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等主體的多元化發(fā)展;二是要提高這些機(jī)構(gòu)的覆蓋性和針對性服務(wù)水平，例如針對特定弱勢群體，成立專門的部門、實(shí)施專門的政策等等。從中觀層面來看，要在交易管理機(jī)制、金融產(chǎn)品和服務(wù)手段等方面進(jìn)行創(chuàng)新：一是扶持偏遠(yuǎn)貧困農(nóng)村地區(qū)支付清算系統(tǒng)的建設(shè)對接，加強(qiáng)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的征信體系的數(shù)據(jù)采集和系統(tǒng)建設(shè)等;二是在服務(wù)產(chǎn)品上提供精準(zhǔn)針對小微企業(yè)、農(nóng)戶、特殊群體的小額貸款、保險(xiǎn)、融資等創(chuàng)新性金融服務(wù)項(xiàng)目;三是在服務(wù)手段方面，促進(jìn)金融服務(wù)的便捷性，要多加強(qiáng)自助式設(shè)備、平臺(tái)的普及和操作的人性化，注重網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的搭建，促進(jìn)移動(dòng)終端金融服務(wù)的發(fā)展。從宏觀層面來看，要注重相關(guān)法律法規(guī)的完善和制度上的頂層設(shè)計(jì)，一方面，要確保在普惠金融的改革創(chuàng)新有法可依，有章可循，增強(qiáng)改革的合規(guī)性，尤其要注意普惠金融服務(wù)主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的規(guī)定，普惠金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù);另一方面，可以借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，成立專門的“普惠金融委員會(huì)”或在中央銀行內(nèi)部設(shè)立普惠金融部門等等，加強(qiáng)頂層制度性設(shè)計(jì)。

　　發(fā)展普惠金融，尤其要加強(qiáng)對三農(nóng)領(lǐng)域的金融服務(wù)改革創(chuàng)新力度，這一方面源自三農(nóng)領(lǐng)域涉及的范圍廣、人口多、問題復(fù)雜，對金融服務(wù)的需求迫切，需求量巨大。另一方面，從全局來看，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是“四化”同步發(fā)展的短板，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型發(fā)展離不開資金投入的支撐，國家的財(cái)政投入雖然一直保持“只增不減”，但更大的資金需求仍需要借助市場化的方式來解決，普惠金融的發(fā)展為這一問題的解決提供了契機(jī)。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體的“大賬”來看，普惠金融的發(fā)展，能夠滿足三農(nóng)金融服務(wù)的可得性，在制度上增加三農(nóng)領(lǐng)域的資金凈流入。此次《規(guī)劃》的出臺(tái)，以強(qiáng)化金融服務(wù)對三農(nóng)可得性的宗旨，通過貸款、融資、保險(xiǎn)、典質(zhì)等方式，便捷農(nóng)民對金融服務(wù)的享受，強(qiáng)化社會(huì)資金對三農(nóng)發(fā)展的支持，意義重大。相關(guān)部門要按照《規(guī)劃》內(nèi)容，以高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，落實(shí)好自身責(zé)任，把普惠金融惠三農(nóng)這件事情辦好辦實(shí)。