研究成果：

　　Ø 農(nóng)戶(hù)的家庭凈結(jié)余和房產(chǎn)類(lèi)型對(duì)于逾期表現(xiàn)有顯著影響。

　　Ø 金融機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與農(nóng)戶(hù)的逾期表現(xiàn)顯著相關(guān)。

　　Ø 鄰里關(guān)系是農(nóng)戶(hù)社交屬性的重要構(gòu)成部分，與農(nóng)戶(hù)的借款需求和逾期表現(xiàn)顯著相關(guān)。

　　Ø 手機(jī)使用情況能夠在一定程度上反映出農(nóng)戶(hù)的信用水平，尤其表現(xiàn)在手機(jī)用途和欠費(fèi)經(jīng)歷方面。

　　Ø 四種類(lèi)型農(nóng)戶(hù)有強(qiáng)烈借款需求：年齡在36-55歲之間的男性;家庭凈結(jié)余1萬(wàn)元以下的農(nóng)民;從事正規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶(hù);以及具有投資意識(shí)的農(nóng)戶(hù)。

　　Ø 工資性收入和糧食、經(jīng)濟(jì)作物銷(xiāo)售收入是農(nóng)戶(hù)家庭的主要收入來(lái)源。

　　Ø 調(diào)查結(jié)果顯示，有60.13%的受訪(fǎng)農(nóng)戶(hù)在過(guò)去三年間沒(méi)有過(guò)借貸行為。

　　Ø 由于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的了解程度偏低，農(nóng)戶(hù)的主要借款渠道為家人或者鄉(xiāng)鄰朋友。

　　啥樣兒的農(nóng)戶(hù)最“缺錢(qián)”

　　從個(gè)人特征來(lái)看，男性農(nóng)戶(hù)的借款需求是女性的1.27倍，年齡在26-55歲之間的農(nóng)戶(hù)和其他年齡段相比，其借款需求是后者的1.2倍以上。符合這兩項(xiàng)特征的農(nóng)戶(hù)，大部分是家庭中的主要經(jīng)濟(jì)支柱，通常肩負(fù)著“上有老、下有小”的養(yǎng)家責(zé)任，因此相對(duì)于青少年、老年人和女性群體來(lái)說(shuō)其借款需求更高。

　　經(jīng)商和具有投資意識(shí)的農(nóng)戶(hù)借款需求更高。研究數(shù)據(jù)顯示，有工商注冊(cè)的農(nóng)戶(hù)的借款需求是沒(méi)有工商注冊(cè)信息的3倍以上;除自住房外還有其他房產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)，其借款需求是除自住房外沒(méi)有其他房產(chǎn)的1.56倍。

　　從外部環(huán)境的影響來(lái)看，鄰里關(guān)系較差的農(nóng)戶(hù)，其借款需求率是鄰里關(guān)系很好或者一般的農(nóng)戶(hù)的2倍。對(duì)于這部分農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，由于沒(méi)有構(gòu)建與其他鄰里之間的良好人際關(guān)系與信任基礎(chǔ)，個(gè)人借款渠道受限，因此向金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的借款需求更高。外部環(huán)境對(duì)農(nóng)戶(hù)的另一種影響還體現(xiàn)為村民之間的借錢(qián)習(xí)慣。村民是否相互借錢(qián)，從側(cè)面反映出所在地區(qū)整體對(duì)于資金需求的高低。因此，研究數(shù)據(jù)顯示，與周?chē)迕裣嗷ソ桢X(qián)的農(nóng)戶(hù)，其借款需求是與相互不借錢(qián)的農(nóng)戶(hù)的1.67倍。

　　手機(jī)使用習(xí)慣反映出的“信用”

　　調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，有93.24%的農(nóng)戶(hù)使用手機(jī)。手機(jī)所積累的繳費(fèi)情況、通話(huà)時(shí)長(zhǎng)、使用頻率、位置信息等數(shù)據(jù)，在一定程度上能夠反映出農(nóng)戶(hù)的還款意愿和能力。

　　手機(jī)經(jīng)常欠費(fèi)的農(nóng)戶(hù)，其逾期率是手機(jī)從未欠費(fèi)農(nóng)戶(hù)的2.04倍。這部分農(nóng)戶(hù)往往欠缺良好的時(shí)間觀念和繳費(fèi)習(xí)慣，時(shí)常遺忘應(yīng)該繳費(fèi)的時(shí)間，甚至欠費(fèi)停機(jī)后才會(huì)充值。而這些通過(guò)手機(jī)欠費(fèi)情況透露出的個(gè)人習(xí)慣和信用特征會(huì)延伸顯現(xiàn)在農(nóng)戶(hù)的還款狀況中，有良好信用特征的農(nóng)戶(hù)會(huì)規(guī)劃好自身財(cái)務(wù)狀況并按時(shí)還款，反之則會(huì)因?yàn)檫z忘或?qū)ψ陨磉€款能力預(yù)估不足等問(wèn)題導(dǎo)致逾期還款。

　　以“發(fā)短信”為手機(jī)主要用途的農(nóng)戶(hù)，其逾期率是以“打電話(huà)”或“上網(wǎng)”為主要用途的農(nóng)戶(hù)的6倍以上。研究分析指出，一方面是源于這部分農(nóng)戶(hù)不愿意與周?chē)巳哼M(jìn)行溝通、或不注重溝通的效率，導(dǎo)致其社交能力、獲取信息的能力均較弱。另一方面他們?nèi)狈?duì)新事物的接受能力，不愿意嘗試更快捷、更節(jié)省的上網(wǎng)方式與他人進(jìn)行溝通。同樣，由于這些個(gè)人特征，可能導(dǎo)致其在借款時(shí)出現(xiàn)溝通不明而忽略重要信息的情況，從而導(dǎo)致逾期還款的發(fā)生。

　　除此之外，研究表明農(nóng)戶(hù)的鄰里關(guān)系和自身信用意識(shí)都對(duì)農(nóng)戶(hù)信用水平產(chǎn)生直接或間接的影響。如信用良好的農(nóng)戶(hù)往往鄰里關(guān)系更加和睦，更加注重“契約精神”，而有過(guò)逾期記錄的農(nóng)戶(hù)有較強(qiáng)的“熟人觀念”，傾向于認(rèn)為“借錢(qián)不還沒(méi)有嚴(yán)重后果”。

　　大規(guī)模實(shí)地調(diào)研探索農(nóng)村征信空白

　　農(nóng)業(yè)研究專(zhuān)家認(rèn)為，隨著社會(huì)信用體系建設(shè)的不斷完善，現(xiàn)代農(nóng)戶(hù)的信用應(yīng)用場(chǎng)景變得越來(lái)越豐富。然而，農(nóng)戶(hù)積累的金融歷史資料卻寥寥無(wú)幾，很多方面不能直接套用傳統(tǒng)風(fēng)控手段。同時(shí)由于農(nóng)戶(hù)的信用信息收集難度大，目前國(guó)內(nèi)鮮有對(duì)農(nóng)村征信領(lǐng)域進(jìn)行深入的實(shí)證研究。

　　致誠(chéng)信用于2016年1月正式啟動(dòng)農(nóng)戶(hù)征信調(diào)研項(xiàng)目，歷時(shí)8個(gè)月，走訪(fǎng)甘肅、安徽、河南、內(nèi)蒙古等29個(gè)省市，深入2179個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行入戶(hù)調(diào)研，共回收6279份問(wèn)卷，對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸需求和農(nóng)戶(hù)信用信息這兩個(gè)方面進(jìn)行深度挖掘和分析。

　　致誠(chéng)信用總經(jīng)理趙卉表示，本次針對(duì)農(nóng)戶(hù)開(kāi)展的大規(guī)模實(shí)地調(diào)研，一方面能夠更加清晰地了解影響農(nóng)戶(hù)借貸需求的相關(guān)因素、農(nóng)戶(hù)借貸的特點(diǎn)及其對(duì)于借貸的所持有的傳統(tǒng)觀念，從而為金融服務(wù)領(lǐng)域深化對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸服務(wù)提供參考。另一方面，我們?cè)谘芯恐袆?chuàng)新性地融入了行為心理學(xué)的模塊，通過(guò)農(nóng)戶(hù)的過(guò)往行為和心理反饋來(lái)關(guān)聯(lián)其信用表現(xiàn)。通過(guò)此項(xiàng)研究，不單單能夠有效評(píng)估農(nóng)戶(hù)群體的信用水平，更具深遠(yuǎn)意義的是，我們能夠深入探索缺乏金融歷史資料的這一大類(lèi)群體的征信研究。