作為中國(guó)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融長(zhǎng)期發(fā)展滯后的狀況有望得到轉(zhuǎn)變。

　　4月下旬，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“《意見(jiàn)》”），提出“進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平”，并對(duì)央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等各相關(guān)部門下達(dá)了具體的職責(zé)分工和要求。

　　據(jù)了解，作為農(nóng)村金融服務(wù)的牽頭部門，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)于3月初下發(fā)了《關(guān)于做好2014年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”），對(duì)涉農(nóng)信貸投放、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)等方面的工作做出部署。

　　此外，銀監(jiān)會(huì)近期還下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“11號(hào)文”），對(duì)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

　　農(nóng)村金融覆蓋率低

　　近日，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行共同發(fā)布《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2014》，用數(shù)據(jù)揭示了農(nóng)村家庭金融及農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。

　　報(bào)告顯示，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于40.5%的全國(guó)平均水平。未能獲得銀行貸款的72.4%的農(nóng)村家庭中，有62.7%的農(nóng)村家庭需要資金但是沒(méi)有到銀行申請(qǐng)，有9.8%的家庭向銀行提出申請(qǐng)貸款但是被銀行拒絕。

　　“報(bào)告中的數(shù)據(jù)說(shuō)明農(nóng)村金融的覆蓋率仍然比較低，農(nóng)村居民可能由于復(fù)雜的申請(qǐng)手續(xù)和擔(dān)保品等原因推遲了對(duì)于金融服務(wù)的申請(qǐng)。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)相關(guān)人士認(rèn)為。

　　作為支農(nóng)服務(wù)的主力軍，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革，被《意見(jiàn)》和《通知》擺在了工作日程的重要位置。

　　《意見(jiàn)》提出，要進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，積極穩(wěn)妥組建農(nóng)村商業(yè)銀行，培育合格的市場(chǎng)主體，進(jìn)一步下沉服務(wù)重心。完善農(nóng)村信用社管理體制，省聯(lián)社要加快淡出行政管理，強(qiáng)化服務(wù)功能，優(yōu)化協(xié)調(diào)指導(dǎo)。

　　《通知》中也指出，要穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，健全面向“三農(nóng)”的公司治理和運(yùn)行機(jī)制，加快處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

　　銀監(jiān)會(huì)合作部副主任邢桂君認(rèn)為，在推動(dòng)農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的過(guò)程中，一方面通過(guò)吸引當(dāng)?shù)厣?a href="http://m.elitesmokeshopnj.com/company/" target="_blank">農(nóng)企業(yè)等投資入股，資本金和資產(chǎn)質(zhì)量得到顯著改善，從而使得涉農(nóng)信貸投放能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力大幅提升；另一方面，農(nóng)村信用社改革之后，公司治理發(fā)生重大變化，成為對(duì)市場(chǎng)需求敏感的合格市場(chǎng)主體。“從目前我們掌握的情況來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)情況應(yīng)該是處于歷史上最好的水平。”邢桂君表示。

　　“我們內(nèi)部正在積極籌備轉(zhuǎn)制為農(nóng)村商業(yè)銀行，目前省內(nèi)達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)的區(qū)域可以率先掛牌成立農(nóng)商行，預(yù)計(jì)到2015年年底之前全省范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)掛牌。”位于山東省的一位農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

　　此外，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行，《意見(jiàn)》提出要穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，提高民營(yíng)資本持股比例，開展面向“三農(nóng)”的差異化、特色化服務(wù)。

　　而《通知》中則指出，重點(diǎn)加快村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)業(yè)地區(qū)、產(chǎn)糧大縣的布局，按照有利于強(qiáng)化社區(qū)金融服務(wù)、有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)、有利于完善法人治理的原則，優(yōu)先引入當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)企業(yè)和種養(yǎng)大戶投資入股，科學(xué)調(diào)整主發(fā)起行與其他股東的持股比例。

　　銀監(jiān)會(huì)合作部主任姜麗明告訴記者：“設(shè)立主發(fā)起行制度，是為了村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)風(fēng)控專業(yè)化而進(jìn)行的制度設(shè)計(jì)。目前，新發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行將堅(jiān)持主發(fā)起行持股比例不低于15%的要求。為了更好吸引民間資本，未來(lái)可能對(duì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步降低該比例，甚至嘗試開展主發(fā)起行退出的試點(diǎn)。”

　　限制農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)非標(biāo)投資

　　近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行開展同業(yè)業(yè)務(wù)和非標(biāo)業(yè)務(wù)受到監(jiān)管層日益嚴(yán)格的限制，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)也未能置身事外。

　　在11號(hào)文中，銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行、信托、證券、保險(xiǎn)（放心保）、基金、資產(chǎn)交易平臺(tái)等開展非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)（以下簡(jiǎn)稱“非標(biāo)資產(chǎn)”）投資業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范：“以自有或者同業(yè)資金投資非標(biāo)資產(chǎn)的，原則上業(yè)務(wù)規(guī)模不得超過(guò)本行同業(yè)負(fù)債的30%，非標(biāo)資產(chǎn)投資總余額（理財(cái)資金加自有和同業(yè)資金投資）不得高于上一年審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)的4%。”

　　銀監(jiān)會(huì)同時(shí)要求，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)以理財(cái)資金投資非標(biāo)資產(chǎn)的，要建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，以合同方式明確風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體和通道功能主體責(zé)任，防止“剛性兌付”，防止風(fēng)險(xiǎn)代償，防止風(fēng)險(xiǎn)兜底；要控制非標(biāo)資產(chǎn)投向，不得投資政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)（保障房除外）和“兩高一剩”行業(yè)項(xiàng)目或產(chǎn)品，不得投資帶回購(gòu)條款的股權(quán)性融資項(xiàng)目或產(chǎn)品。

　　據(jù)悉，11號(hào)文是對(duì)國(guó)務(wù)院辦公廳107號(hào)文的延續(xù)和貫徹落實(shí)性文件，后續(xù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還將繼續(xù)落實(shí)銀行和非銀行機(jī)構(gòu)影子銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

　　邢桂君向記者強(qiáng)調(diào)：“農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位應(yīng)該是‘三農(nóng)’。我們支持它們圍繞‘三農(nóng)’去做一些非標(biāo)的投資業(yè)務(wù)，但是我們更希望它們?cè)谵r(nóng)村金融市場(chǎng)上以負(fù)責(zé)任的態(tài)度支持‘三農(nóng)’、直接投放貸款，沒(méi)有必要過(guò)多走一些其他的渠道來(lái)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”

　　申銀萬(wàn)國(guó)證券研究報(bào)告認(rèn)為，農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模接近20萬(wàn)億元，占商業(yè)銀行總規(guī)模17%，根據(jù)測(cè)算非標(biāo)規(guī)模（包括理財(cái)、自營(yíng)和同業(yè)非標(biāo)業(yè)務(wù)）約1萬(wàn)億元。按照11號(hào)文不得超過(guò)總資產(chǎn)4%的要求，較此前8號(hào)文對(duì)理財(cái)非標(biāo)不超過(guò)總資產(chǎn)4%的規(guī)定更加嚴(yán)格。預(yù)計(jì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在年內(nèi)需逐步清理的非標(biāo)業(yè)務(wù)規(guī)模在3000億元以內(nèi)，對(duì)銀行業(yè)影響有限。

　　銀監(jiān)會(huì)關(guān)于引導(dǎo)加大涉農(nóng)資金投放舉措

　　●優(yōu)化支農(nóng)再貸款投放機(jī)制，向農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支小再貸款。

　　●支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行專項(xiàng)用于“三農(nóng)”的金融債。

　　●開展涉農(nóng)資產(chǎn)證券化試點(diǎn)。

　　●落實(shí)縣域銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)一定比例存款投放當(dāng)?shù)氐恼摺?/p>

　　●探索建立商業(yè)銀行新設(shè)縣域分支機(jī)構(gòu)信貸投放承諾制度。

　　●支持符合監(jiān)管要求的縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放，持續(xù)提高存貸比。

　　●鼓勵(lì)商業(yè)銀行單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，下放貸款審批權(quán)限，優(yōu)化績(jī)效考核機(jī)制，推行盡職免責(zé)制度。