圖為惠安堡鎮(zhèn)灘羊養(yǎng)殖戶在給羊添加飼料。資料圖

一步一步做產(chǎn)業(yè)猶如爬樓梯，可能需要十年甚至一代人的努力;金融仿佛是給產(chǎn)業(yè)發(fā)展配上了一輛車，原本需要十年走完的路，在短短一兩年內(nèi)便就可抵達。

位于寧夏回族自治區(qū)東部的鹽池縣，水資源極度匱乏，特殊的地理位置、苛刻的氣候條件、脆弱的生態(tài)環(huán)境、薄弱的基礎(chǔ)設(shè)施，使得鹽池縣貧困人口占比大、貧困程度深。而正是本地獨特的環(huán)境造就了不可替代的灘羊產(chǎn)業(yè)，80%群眾發(fā)展灘羊產(chǎn)業(yè)的意愿都非常強烈，但實際過程中，群眾貸款難、貸款少、貸款貴，沒有發(fā)展本錢，成為長期以來制約群眾脫貧致富的突出問題，2017年鹽池縣成功脫貧摘帽，鹽池灘羊特色產(chǎn)業(yè)是帶動本地農(nóng)戶脫貧的核心。

脫貧靠產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)靠金融。鹽池縣把扶貧資金、金融產(chǎn)品與富民主導產(chǎn)業(yè)有效嫁接，走出了一條金融扶產(chǎn)業(yè)助脫貧的鹽池模式，那么鹽池是如何有效發(fā)揮金融功效助脫貧?記者近期走進了這地處毛烏素沙漠南緣的鹽池縣。

落地寧夏，春天的黃土高原，褪去了冬天的寒冷色調(diào)，碧藍的天空、金色燦爛的陽光，似乎給深黃的土地披上了一件溫暖大衣。不見久聞中的“漫天灰土難見天日”，映入眼簾的只有干凈的青色公路、以及在道路兩旁成片的綠樹嫩芽。

解產(chǎn)業(yè)發(fā)展難題——灘羊、品牌，聚集資源做強特產(chǎn)

一望無際的黃土地，遠遠地與天交接，成片的灌木叢，整齊劃一排列著，這不正是最佳的自然牧場?但卻見不到一只牛羊。

“外邊早就已經(jīng)禁牧還林，我們?nèi)ネ膺叿叛蚩刹恍?，一來抓住要罰款的，而且又會破壞植被，都放羊放牛，沙塵暴又會來了。”鹽池縣惠安堡鎮(zhèn)煙墩山村村民楊春云解答了記者的疑問。

走進楊春云家，老楊便招呼著讓女兒趕小羊出欄喂食，今年66歲的楊春云身體依舊健壯，親自動手將堆放在地上的飼料一鏟一鏟地鏟入小羊的“飯碗”里。因天生右眼患有視力障礙，上世紀八十年代初二十多歲外出找尋工作無路，便回到鹽池養(yǎng)羊。

“當時工作也找不到，這兒土地薄又沒有水，當農(nóng)民這地也沒法種啊，沒辦法就只能養(yǎng)羊了，那個時候我也是咱們村最早開始養(yǎng)羊的。”楊春云輕輕一笑回憶道。

經(jīng)過近四十年的沉淀發(fā)展，家里的羊舍修繕、翻新、擴建了很多次，在這個過程初期中，技術(shù)、資金和銷路問題始終是橫在老楊心中的幾道坎。最開始養(yǎng)羊的時候也不懂技術(shù)一直自己蒙著養(yǎng)，后來鹽池縣政府制定了27項操作技術(shù)標準規(guī)范，根據(jù)技術(shù)標準老楊自己學自己琢磨，從最開始不足10只到現(xiàn)在存欄達到700多只的規(guī)模家庭農(nóng)場。

“現(xiàn)在政府的政策好咯，村里人給我擔保，銀行都能給我貸款發(fā)展養(yǎng)殖，每頭羊政府還給我補貼，而且現(xiàn)在只要有羊出欄就有人來收，一點都不愁賣。”老楊開心地大笑道。

據(jù)了解，楊春云所說上門收灘羊的，正是鹽池縣政府主導成立的地方行業(yè)企業(yè)——鹽池灘羊集團，集團覆蓋整個鹽池縣的灘羊養(yǎng)殖戶，通過民間選育和專業(yè)培育，扶持養(yǎng)殖戶繁育基礎(chǔ)母羊核心群，構(gòu)建了開放式灘羊選育體系，并且制定操作技術(shù)標準規(guī)范27項，打造本地灘羊技術(shù)壁壘。

近年來，鹽池灘羊品牌越做越大，在北京、廣州、三亞、廈門等10個城市舉辦了數(shù)十場品牌宣傳推介會，并且上過G20杭州峰會、“金磚五國”會晤和“十九大”京西賓館國宴餐桌。

“我們這里的地理環(huán)境、氣候條件還有稀缺的綿羊品種，造就了本地鹽池灘羊的獨特品質(zhì)，我們聚焦標準體系建設(shè)，可以有效保障鹽池灘羊肉的純正品質(zhì)和質(zhì)量安全。”灘羊集團相關(guān)負責人告訴記者。

根據(jù)去年的鹽池縣政府工作報告，鹽池縣農(nóng)民人均可支配收入高達9458元，已遠超絕對貧困線;而高收入中一半以上都得益于灘羊產(chǎn)業(yè)，以灘羊為主導的特色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的80%以上，輻射了全縣95%的貧困村和貧困戶，全縣貧困發(fā)生率由2014年的24.5%下降到2017年底的0.66%以內(nèi)。

破農(nóng)戶貸款難題——擔保、評級，給予相應(yīng)授信額度

本地跟老楊一樣的養(yǎng)殖戶還有很多，前些年因為缺乏資金難以形成規(guī)模，不過自脫貧攻堅戰(zhàn)打響以來，依托本地優(yōu)良的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，將金融工具深入產(chǎn)業(yè)、深入農(nóng)戶，精準破解貸款難題。

以前在惠安堡南部萌城山區(qū)的四股泉村村民姚文禮，在家啥也不干，天天蹭酒喝，是村里有名的貧困戶，后來整村搬遷至中部平原地帶后，他便想養(yǎng)羊，但在貸款時遇到了太多障礙。

“以前在山里沒有工作可以做、也不知道該干什么，所以就渾渾噩噩的過日子，搬來這里后發(fā)現(xiàn)采摘黃花、養(yǎng)羊都能掙到錢，去哪里也都方便，閑著也不是辦法，那就想貸點錢養(yǎng)羊，不過當時找了親戚朋友，誰都不愿意給我擔保，也很無奈。”姚文禮說。

村上看到這個情況后，支部書記楊彬君便調(diào)動支部幫扶，黨員1帶1，后來通過村支委三人給他擔保借款，現(xiàn)在他家養(yǎng)羊100多只，家庭年收入達到4萬多元，2016年已實現(xiàn)脫貧。

“沒有壓力就沒有動力，沒有對比就沒有覺悟，看到身邊的人都富了，這種環(huán)境讓他不得不干，那既然愿意干，我們就愿意并敢于給他擔保。”四股泉村支部書記楊彬君告訴記者。

離開姚文禮家時，赫然看到門口懸掛著“AAA級信用戶”的牌子，老姚說這是政府的人來給他發(fā)的評級證，他現(xiàn)在再貸款都不需要擔保，他還給本村其余4戶農(nóng)戶擔保貸款20余萬元。

據(jù)鹽池農(nóng)商行工作人員介紹，鹽池縣針對于無人擔保、無物抵押的貧困戶建立了“631”評級授信模式，將誠信度、資產(chǎn)狀況、基本情況三項指標的評級權(quán)重設(shè)為60%、30%、10%，并且基于631的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，建立了鄉(xiāng)、村、組、戶的四信評定系統(tǒng)，按照“1531”的權(quán)重，將精神文明10%、信用情況50%、家庭資產(chǎn)30%、基本情況10%，四項指標作為第二道標準，將全縣所有農(nóng)戶的信用情況由低到高分為A、A+、AA、AAA四個信用等級，分別給予2萬、5萬、5-10萬、10萬的授信額度，并且實行貸款額度、利率優(yōu)惠與信用等級掛鉤，推行免擔保免抵押貸款。

目前，全縣已評出信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)8個，實現(xiàn)全覆蓋，信用村92個、信用組525個，達到95%以上，信用戶4.8萬戶，達到90%以上。全縣扶貧小額信貸貸款余額達到33.1億元，2018年新增扶貧小額信貸6.67億元，發(fā)放村級互助資金2.22億元，貧困戶戶均貸款8.8萬元。

防風險管理難題——除“黑”、保險，保護農(nóng)戶平穩(wěn)發(fā)展

農(nóng)戶貸款一放多，便面臨逾期違約風險;產(chǎn)業(yè)規(guī)模一做大，便面臨結(jié)構(gòu)風險。

當時種羊都訂好了，羊舍也建好了，就差最后一筆款，原本可以貸款的可就是怎么都貸不出來了。惠安堡鎮(zhèn)建檔立卡貧困戶石有?；貞浧?016年底被銀行拒貸的委屈和無奈。

說起被拒貸的原因時，石有海一臉惆悵，2016年6月份，他為親戚張秀玲提供擔保，在農(nóng)商行進行了貸款，后來因為發(fā)生風險事件，張秀玲逾期了，他也不得不跟著承擔連帶責任，這讓本就是貧困戶的石有海雪上加霜，原本盼著當年養(yǎng)殖灘羊規(guī)模擴點能增加收入，賣羊的收入大部分都投進去了，資金鏈斷了，并且還被銀行列入“黑名單”，這成為了他脫貧致富最難以跨越的一道屏障，除“黑”自此便成為石有海最大的心愿。

好在次年政府開始解決建檔立卡貧困戶黑名單，老石第一時間遞交了釋放申請，后經(jīng)查實，認定石有海并非惡意逾期，銀行給予重新授信，2018年石有海在農(nóng)商行順利貸款10萬元，并全部用于擴大灘羊養(yǎng)殖。

“有很多貧困戶受過去給物給錢的扶貧方式影響，簡單的將貸款混同于扶貧救濟，造成了貸款逾期，被列入黑名單，其實是很不劃算的，我們對非惡意的黑名單貧困戶進行了梳理清查、分步釋放，釋放后會給予二次授信。”鹽池縣政府相關(guān)負責人說。

據(jù)了解，截至2018年底，全縣共釋放黑名單建檔立卡貧困戶968戶，全部重新授信，放貸金額達6984萬元。

雖然“鹽池灘羊”是國字號品牌，享譽海內(nèi)外，但是羊肉作為商品，還是具有市場價格波動的屬性，價格不好時勢必打擊養(yǎng)殖戶的信心，影響到產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

為此，中國人保專為養(yǎng)殖戶量身定做了灘羊保險系列產(chǎn)品。據(jù)介紹，2016年每只保費30元，保險合同約定灘羊肉每斤20元，主要承擔因市場價格下跌導致談羊肉的銷售收入低于每斤20元時，保險機構(gòu)按照保險合同約定負責賠償。2017、2018年每只保費提高到39.6元，合同約定價格每斤22、26元，而灘羊肉成本價大約為每斤17元。

根據(jù)本地的特色產(chǎn)業(yè)，目前已開發(fā)基礎(chǔ)母羊養(yǎng)殖保、黃花種植保、蕎麥產(chǎn)量保等產(chǎn)業(yè)類保險。同時，針對于金融機構(gòu)貸款還推行了金融信貸保和村級互助社成員保，鹽池農(nóng)商行董事長徐海云告訴記者，“有了保險，我們放貸更放心了，支持脫貧富民就更有信心了。”