近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，緊密?chē)@深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興等工作要求，完善政策框架，強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)回歸本源，提升服務(wù)能力，持續(xù)改善“三農(nóng)”金融服務(wù)。

從各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)取得了積極成效。一是農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋性和便利性大幅提高。目前，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率和基礎(chǔ)金融服務(wù)村級(jí)覆蓋率均達(dá)到96%，保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95%。農(nóng)民人均擁有的銀行賬戶數(shù)約6個(gè)，銀行卡人均持卡量約3張?；緦?shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)金融不出村、綜合服務(wù)不出鎮(zhèn)。二是涉農(nóng)信貸投放大幅增長(zhǎng)。截至2018年9月末，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額32萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款24%。其中，農(nóng)戶貸款余額9萬(wàn)億元，56%為經(jīng)營(yíng)性貸款。三是農(nóng)戶融資服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。目前中國(guó)的農(nóng)戶數(shù)量大概是2.2億戶，約8000萬(wàn)農(nóng)戶獲得了信貸，其中建檔評(píng)級(jí)農(nóng)戶占比約60%，授信農(nóng)戶占比約38%，有貸款余額的農(nóng)戶占比約30%。四是精準(zhǔn)扶貧信貸力度加大。目前，扶貧小額信貸余額2570億元，支持建檔立卡貧困戶646萬(wàn)戶，覆蓋約28%的建檔立卡貧困戶;扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款余額4092億元。五是農(nóng)村金融降成本效果明顯。今年以來(lái)，在加大涉農(nóng)信貸供給的同時(shí)，信貸成本持續(xù)下降，三季度涉農(nóng)貸款利率較前兩個(gè)季度下降約1個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“量增價(jià)降”。六是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模已居亞洲第一、全球第二，三大口糧作物平均承保覆蓋率超過(guò)70%，承保農(nóng)作物品種超過(guò)210種，覆蓋農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的各個(gè)方面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保農(nóng)戶數(shù)量2億戶次，承保農(nóng)作物21億畝，占農(nóng)作物播種面積的84%;提供風(fēng)險(xiǎn)保障2.8萬(wàn)億元。

但與此同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)還存在一些問(wèn)題和困難，主要表現(xiàn)在：現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不能很好地滿足新型農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展需求;為農(nóng)村地區(qū)提供信貸服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn);農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)信貸可得性仍然不足，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“難貸款”和農(nóng)村“貸款難”問(wèn)題并存;農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境有待提升，信用信息未能有效整合，信用體系建設(shè)仍需加強(qiáng)。

金融支持鄉(xiāng)村振興，要按照黨的十九大精神，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，推進(jìn)五大振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的目標(biāo)，緊緊圍繞二十字方針，明確鄉(xiāng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)任務(wù)。

一是要聚焦產(chǎn)業(yè)興旺，涉農(nóng)貸款要優(yōu)先支持發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，著力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，合理加大對(duì)糧食生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持，推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。二是要發(fā)展綠色金融，守住青山綠水，加大對(duì)參與生態(tài)修復(fù)企業(yè)的金融支持;支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)美麗宜居鄉(xiāng)村建設(shè)，持續(xù)改善農(nóng)村人居環(huán)境。三是要把金融理念鑲嵌進(jìn)鄉(xiāng)村治理體系和農(nóng)村精神文明建設(shè)中。通過(guò)金融知識(shí)宣傳和教育，強(qiáng)化農(nóng)村居民的信用意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);嚴(yán)格向村民發(fā)放用于“婚喪嫁娶”的貸款，培育文明鄉(xiāng)風(fēng)、淳樸民風(fēng)，建設(shè)誠(chéng)信重禮、勤儉節(jié)約的文明鄉(xiāng)村。四是要著力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，帶動(dòng)小農(nóng)戶共同致富。要加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持力度，發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)小農(nóng)戶的示范引領(lǐng)作用，促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接，讓鄉(xiāng)村振興的路上無(wú)人掉隊(duì)。

金融支持鄉(xiāng)村振興，關(guān)鍵在于深化改革，加強(qiáng)創(chuàng)新，核心是抓好兩個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新。

一是深化改革，推動(dòng)體制機(jī)制創(chuàng)新。創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的體制機(jī)制，要建立完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)體制和激勵(lì)約束機(jī)制，切實(shí)落實(shí)三農(nóng)事業(yè)部或普惠事業(yè)部“五個(gè)專門(mén)”經(jīng)營(yíng)機(jī)制，優(yōu)化流程，提高效率。創(chuàng)新信貸供給機(jī)構(gòu)合作機(jī)制，各類型金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合各自定位和特長(zhǎng)，在客戶細(xì)分、信貸期限、投入領(lǐng)域等方面深化改革，形成多層次、分工明確、相互補(bǔ)充、各具特色的適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融服務(wù)體系。創(chuàng)新增信與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，要針對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品，充分發(fā)揮信貸+擔(dān)保、信貸+保險(xiǎn)+期貨的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用。

二是利用技術(shù)，推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域要靈活運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)線上線下結(jié)合，降低鄉(xiāng)村金融服務(wù)獲得成本，解決物理覆蓋空白和鄉(xiāng)村長(zhǎng)尾客戶、特殊群體的金融服務(wù)難題。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高獲客能力，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制方面發(fā)揮積極作用。通過(guò)技術(shù)如人工智能等解決成本效率問(wèn)題，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的便利性。

金融支持鄉(xiāng)村振興應(yīng)遵循政府引導(dǎo)與市場(chǎng)主導(dǎo)相結(jié)合的原則，監(jiān)管部門(mén)要從考核評(píng)估引領(lǐng)、差異化監(jiān)管引領(lǐng)、經(jīng)驗(yàn)推廣引領(lǐng)三個(gè)方面持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興。

考核評(píng)估引領(lǐng)，就是要建立健全考核評(píng)估機(jī)制。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展鄉(xiāng)村金融服務(wù)進(jìn)行考核，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)探索多年，但至今尚未形成制度化、常態(tài)化的考核評(píng)估制度。建立健全考核評(píng)估機(jī)制，不僅是強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)的一項(xiàng)重要舉措，更是從制度頂層設(shè)計(jì)上，形成監(jiān)管部門(mén)推進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)工作閉環(huán)的關(guān)鍵一環(huán)。在考核評(píng)估制度設(shè)計(jì)上，要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向，從“增供給、提質(zhì)量、促創(chuàng)新、降成本、增效率”五個(gè)維度，系統(tǒng)、全面、準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興成效，激勵(lì)先進(jìn)、督促后進(jìn)，有效發(fā)揮考核評(píng)估“打分器”和“指揮棒”的作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷改進(jìn)完善鄉(xiāng)村金融服務(wù)。

差異化監(jiān)管引領(lǐng)，關(guān)鍵要落實(shí)現(xiàn)有的差異化監(jiān)管政策。近年來(lái)，在涉農(nóng)貸款的差異化監(jiān)管政策上，銀保監(jiān)會(huì)一直積極推陳出新，包括：引導(dǎo)銀行業(yè)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長(zhǎng)，普惠型涉農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，扶貧小額信貸能貸盡貸;涉農(nóng)和扶貧貸款不良率可容忍不高于銀行平均貸款不良率兩個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi);要求銀行制定完善涉農(nóng)、扶貧貸款盡職免責(zé)制度等等。從制度頂層設(shè)計(jì)上，目前對(duì)涉農(nóng)貸款的差異化監(jiān)管政策是全面、精準(zhǔn)并且具備相當(dāng)?shù)募?lì)性，關(guān)鍵在于落實(shí)到位，見(jiàn)真效、見(jiàn)實(shí)效。要繼續(xù)完善農(nóng)村信貸統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，利用準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)信息，精準(zhǔn)實(shí)施差異化監(jiān)管政策;引導(dǎo)銀行進(jìn)一步細(xì)化政策操作細(xì)則，將差異化監(jiān)管政策要求融入銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)制度和具體操作流程，讓金融機(jī)構(gòu)在支持鄉(xiāng)村振興的道路上“輕裝前行”。

經(jīng)驗(yàn)推廣引領(lǐng)，就是要總結(jié)推廣各地農(nóng)村金融改革的好經(jīng)驗(yàn)和好做法。總的來(lái)說(shuō)，就是通過(guò)“六個(gè)結(jié)合”，破解“六大難題”：通過(guò)金融機(jī)構(gòu)與基層黨政組織相結(jié)合，破解基層服務(wù)空白難題;通過(guò)信息共享與信用評(píng)定相結(jié)合，破解農(nóng)村金融獲客難題;通過(guò)融資與融智相結(jié)合，破解產(chǎn)業(yè)選擇和帶動(dòng)難題;通過(guò)銀行與擔(dān)保保險(xiǎn)相結(jié)合，破解風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償難題;通過(guò)金融與現(xiàn)代科技相結(jié)合，破解產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新難題;通過(guò)金融政策與財(cái)稅政策相結(jié)合，破解農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展難題。下一步，我們將繼續(xù)挖掘可持續(xù)、可復(fù)制的農(nóng)村金融服務(wù)模式，通過(guò)樹(shù)榜樣、立標(biāo)桿，把盆景推廣開(kāi)成為風(fēng)景，讓點(diǎn)上的經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌蛟谌珖?guó)落地生根、開(kāi)花結(jié)果。