近年來，銀保監(jiān)會認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，緊密圍繞深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興等工作要求，完善政策框架，強化監(jiān)管引領(lǐng)，推動銀行保險業(yè)回歸本源，提升服務(wù)能力，持續(xù)改善“三農(nóng)”金融服務(wù)。

從各項統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，銀行保險業(yè)推進“三農(nóng)”金融服務(wù)取得了積極成效。一是農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋性和便利性大幅提高。目前，銀行業(yè)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率和基礎(chǔ)金融服務(wù)村級覆蓋率均達到96%，保險網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到95%。農(nóng)民人均擁有的銀行賬戶數(shù)約6個，銀行卡人均持卡量約3張?；緦崿F(xiàn)了基礎(chǔ)金融不出村、綜合服務(wù)不出鎮(zhèn)。二是涉農(nóng)信貸投放大幅增長。截至2018年9月末，全國涉農(nóng)貸款余額32萬億元，占各項貸款24%。其中，農(nóng)戶貸款余額9萬億元，56%為經(jīng)營性貸款。三是農(nóng)戶融資服務(wù)覆蓋面不斷擴大。目前中國的農(nóng)戶數(shù)量大概是2.2億戶，約8000萬農(nóng)戶獲得了信貸，其中建檔評級農(nóng)戶占比約60%，授信農(nóng)戶占比約38%，有貸款余額的農(nóng)戶占比約30%。四是精準扶貧信貸力度加大。目前，扶貧小額信貸余額2570億元，支持建檔立卡貧困戶646萬戶，覆蓋約28%的建檔立卡貧困戶;扶貧開發(fā)項目貸款余額4092億元。五是農(nóng)村金融降成本效果明顯。今年以來，在加大涉農(nóng)信貸供給的同時，信貸成本持續(xù)下降，三季度涉農(nóng)貸款利率較前兩個季度下降約1個百分點，實現(xiàn)“量增價降”。六是農(nóng)業(yè)保險覆蓋面持續(xù)擴大。我國農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模已居亞洲第一、全球第二，三大口糧作物平均承保覆蓋率超過70%，承保農(nóng)作物品種超過210種，覆蓋農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的各個方面。農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶數(shù)量2億戶次，承保農(nóng)作物21億畝，占農(nóng)作物播種面積的84%;提供風險保障2.8萬億元。

但與此同時，農(nóng)村金融服務(wù)還存在一些問題和困難，主要表現(xiàn)在：現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不能很好地滿足新型農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展需求;為農(nóng)村地區(qū)提供信貸服務(wù)成本高、風險大，農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn);農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)信貸可得性仍然不足，銀行業(yè)金融機構(gòu)“難貸款”和農(nóng)村“貸款難”問題并存;農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境有待提升，信用信息未能有效整合，信用體系建設(shè)仍需加強。

金融支持鄉(xiāng)村振興，要按照黨的十九大精神，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，推進五大振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的目標，緊緊圍繞二十字方針，明確鄉(xiāng)村金融服務(wù)的重點領(lǐng)域和重點任務(wù)。

一是要聚焦產(chǎn)業(yè)興旺，涉農(nóng)貸款要優(yōu)先支持發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，著力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，合理加大對糧食生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持，推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。二是要發(fā)展綠色金融，守住青山綠水，加大對參與生態(tài)修復(fù)企業(yè)的金融支持;支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進美麗宜居鄉(xiāng)村建設(shè)，持續(xù)改善農(nóng)村人居環(huán)境。三是要把金融理念鑲嵌進鄉(xiāng)村治理體系和農(nóng)村精神文明建設(shè)中。通過金融知識宣傳和教育，強化農(nóng)村居民的信用意識、風險意識;嚴格向村民發(fā)放用于“婚喪嫁娶”的貸款，培育文明鄉(xiāng)風、淳樸民風，建設(shè)誠信重禮、勤儉節(jié)約的文明鄉(xiāng)村。四是要著力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，帶動小農(nóng)戶共同致富。要加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度，發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對小農(nóng)戶的示范引領(lǐng)作用，促進小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接，讓鄉(xiāng)村振興的路上無人掉隊。

金融支持鄉(xiāng)村振興，關(guān)鍵在于深化改革，加強創(chuàng)新，核心是抓好兩個領(lǐng)域的創(chuàng)新。

一是深化改革，推動體制機制創(chuàng)新。創(chuàng)新金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的體制機制，要建立完善內(nèi)部經(jīng)營體制和激勵約束機制，切實落實三農(nóng)事業(yè)部或普惠事業(yè)部“五個專門”經(jīng)營機制，優(yōu)化流程，提高效率。創(chuàng)新信貸供給機構(gòu)合作機制，各類型金融機構(gòu)要結(jié)合各自定位和特長，在客戶細分、信貸期限、投入領(lǐng)域等方面深化改革，形成多層次、分工明確、相互補充、各具特色的適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融服務(wù)體系。創(chuàng)新增信與風險分擔機制，要針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品，充分發(fā)揮信貸+擔保、信貸+保險+期貨的風險分擔作用。

二是利用技術(shù)，推動產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。在風險可控前提下，金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域要靈活運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)線上線下結(jié)合，降低鄉(xiāng)村金融服務(wù)獲得成本，解決物理覆蓋空白和鄉(xiāng)村長尾客戶、特殊群體的金融服務(wù)難題。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高獲客能力，解決信息不對稱問題，在風險評估、風險控制方面發(fā)揮積極作用。通過技術(shù)如人工智能等解決成本效率問題，增強農(nóng)村金融服務(wù)的便利性。

金融支持鄉(xiāng)村振興應(yīng)遵循政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)相結(jié)合的原則，監(jiān)管部門要從考核評估引領(lǐng)、差異化監(jiān)管引領(lǐng)、經(jīng)驗推廣引領(lǐng)三個方面持續(xù)加強監(jiān)管引領(lǐng)，推動金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興。

考核評估引領(lǐng)，就是要建立健全考核評估機制。對銀行業(yè)金融機構(gòu)開展鄉(xiāng)村金融服務(wù)進行考核，監(jiān)管部門已經(jīng)探索多年，但至今尚未形成制度化、常態(tài)化的考核評估制度。建立健全考核評估機制，不僅是強化監(jiān)管引領(lǐng)的一項重要舉措，更是從制度頂層設(shè)計上，形成監(jiān)管部門推進鄉(xiāng)村金融服務(wù)工作閉環(huán)的關(guān)鍵一環(huán)。在考核評估制度設(shè)計上，要堅持問題導(dǎo)向、目標導(dǎo)向，從“增供給、提質(zhì)量、促創(chuàng)新、降成本、增效率”五個維度，系統(tǒng)、全面、準確地評價金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興成效，激勵先進、督促后進，有效發(fā)揮考核評估“打分器”和“指揮棒”的作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)不斷改進完善鄉(xiāng)村金融服務(wù)。

差異化監(jiān)管引領(lǐng)，關(guān)鍵要落實現(xiàn)有的差異化監(jiān)管政策。近年來，在涉農(nóng)貸款的差異化監(jiān)管政策上，銀保監(jiān)會一直積極推陳出新，包括：引導(dǎo)銀行業(yè)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長，普惠型涉農(nóng)貸款和精準扶貧貸款增速不低于各項貸款平均增速，扶貧小額信貸能貸盡貸;涉農(nóng)和扶貧貸款不良率可容忍不高于銀行平均貸款不良率兩個百分點以內(nèi);要求銀行制定完善涉農(nóng)、扶貧貸款盡職免責制度等等。從制度頂層設(shè)計上，目前對涉農(nóng)貸款的差異化監(jiān)管政策是全面、精準并且具備相當?shù)募钚?，關(guān)鍵在于落實到位，見真效、見實效。要繼續(xù)完善農(nóng)村信貸統(tǒng)計指標體系，利用準確的統(tǒng)計信息，精準實施差異化監(jiān)管政策;引導(dǎo)銀行進一步細化政策操作細則，將差異化監(jiān)管政策要求融入銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)制度和具體操作流程，讓金融機構(gòu)在支持鄉(xiāng)村振興的道路上“輕裝前行”。

經(jīng)驗推廣引領(lǐng)，就是要總結(jié)推廣各地農(nóng)村金融改革的好經(jīng)驗和好做法?？偟膩碚f，就是通過“六個結(jié)合”，破解“六大難題”：通過金融機構(gòu)與基層黨政組織相結(jié)合，破解基層服務(wù)空白難題;通過信息共享與信用評定相結(jié)合，破解農(nóng)村金融獲客難題;通過融資與融智相結(jié)合，破解產(chǎn)業(yè)選擇和帶動難題;通過銀行與擔保保險相結(jié)合，破解風險分散和補償難題;通過金融與現(xiàn)代科技相結(jié)合，破解產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新難題;通過金融政策與財稅政策相結(jié)合，破解農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展難題。下一步，我們將繼續(xù)挖掘可持續(xù)、可復(fù)制的農(nóng)村金融服務(wù)模式，通過樹榜樣、立標桿，把盆景推廣開成為風景，讓點上的經(jīng)驗?zāi)軌蛟谌珖涞厣?、開花結(jié)果。