萌芽于2012年的小微租賃模式，用4年的實(shí)踐告訴我們，這個可以有。
以“租”代“賒”解決資金難題
八月的壩上水豐草茂。在宏達(dá)農(nóng)機(jī)公司董事長孟金龍的馬鈴薯種植基地上，350米長的“指針式噴灌機(jī)”一字排開，供給著附近500畝土地的用水。從最開始的300畝發(fā)展到現(xiàn)在的5000畝，孟金龍自己經(jīng)歷了從手工種植到全程機(jī)械化生產(chǎn)的過程，也成為了近幾年沽源縣馬鈴薯種植規(guī)?；l(fā)展的見證者和親歷者。
沽源縣是國家級的濕地保護(hù)區(qū)之一。京津冀一體化戰(zhàn)略實(shí)施以后，張承兩地被列為兩區(qū)建設(shè)規(guī)劃區(qū)，即生態(tài)環(huán)境支撐區(qū)和水源涵養(yǎng)功能區(qū)。要進(jìn)一步加大退耕還林還草還濕力度，意味著農(nóng)用耕地進(jìn)一步減少。“這就要求我們走規(guī)模經(jīng)營的綠色發(fā)展之路。把分散的耕地集中在一部分能人手里，進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，提高效益。”沽源縣農(nóng)業(yè)局局長郭明介紹。
隨著規(guī)?；N植漸成趨勢，農(nóng)戶所需機(jī)械馬力逐漸增大，機(jī)械種類也越來越全。作為當(dāng)?shù)刈畲蟮霓r(nóng)機(jī)經(jīng)銷商之一，孟金龍對于農(nóng)戶的資金壓力深有體會：“有的時候?yàn)榱虽N售額允許客戶賒欠機(jī)款，雖然保證了銷量，但是因?yàn)橘d銷嚴(yán)重，利潤并沒有提高。”
2013年，孟金龍結(jié)識了宜信普惠融資租賃，知道了一種比賒銷更好的方式解決農(nóng)戶的資金難題。“所謂融資租賃，就是當(dāng)農(nóng)戶有明確的購機(jī)需求并選好機(jī)型后，由租賃公司支付給經(jīng)銷商，雙方約定在非特殊情況下農(nóng)戶不得退機(jī);在租賃期間內(nèi)，農(nóng)機(jī)所有權(quán)歸屬租賃公司，農(nóng)戶按期完成租金交付后，農(nóng)機(jī)所有權(quán)履約變更至農(nóng)戶名下。”宜信普惠高級副總裁、宜信普惠融資租賃總經(jīng)理毛芳竹介紹。
4年來，沽源縣超過200名農(nóng)戶通過這種“租賃”形式購置到了農(nóng)機(jī)具，融資總額超過了2500萬元。
金融支農(nóng)首創(chuàng)“活體”先例
每年的八九月份對于河北張家口泓旭牧場負(fù)責(zé)人劉棟來說是道坎兒。因?yàn)槊康竭@個時候，牧場就要大規(guī)模收購周邊的青儲玉米，為奶牛準(zhǔn)備第二年的“口糧”。而去年的八月，原本答應(yīng)給牧場解決短缺青貯收購資金的乳企恰逢區(qū)域人員調(diào)整，導(dǎo)致青貯資金無法解決。劉棟通過天津一家飼料供應(yīng)商聯(lián)系到宜信公司，申請以奶牛為抵押物進(jìn)行融資，解決牧場的燃眉之急。
10天后，泓旭牧場通過宜信公司的“活體租賃”項(xiàng)目融資300萬元。“對于我們牧場來說，這筆錢就是雪中送炭。”劉棟說道。
在河北，泓旭牧場的“活體租賃”并不是第一單。2014年，一家灤縣的牧場在與伊利合作的過程中急于擴(kuò)大規(guī)模，向宜信公司提出以現(xiàn)有存欄奶牛為抵押物貸款買牛。“活體租賃在當(dāng)時并沒有先例，考慮到其中的風(fēng)險，我們做了大量調(diào)研，最終決定涉足這個領(lǐng)域，并已積累了豐富的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。”毛芳竹說，2015年，宜信租賃通過買斷奶牛的所有權(quán)，把資金給到了牧場，牧場按月以奶款支付租金。活體租賃走出了實(shí)踐的第一步。
由于巨大的行業(yè)風(fēng)險，畜牧業(yè)貸款一直以來成為河北奶業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)。“俗話說，家有萬貫，帶毛的不算。宜信租賃允許使用奶?；铙w進(jìn)行融資租賃，這個對養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)來說是一個非常大的、真正的活水。”河北省奶業(yè)協(xié)會秘書長袁運(yùn)生說。
據(jù)毛芳竹介紹，活體租賃分為直租與售后回租兩種模式。“直租就是我們從牛場直接買牛租給牧場，目的是為了幫助牧場擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模;售后回租是牧場為了內(nèi)部升級或經(jīng)營需求，將牧場自有的牛“賣”給我們，再從我們這里租回的融資租賃形式。”
目前，宜信租賃擁有所有權(quán)的奶牛近6萬頭，業(yè)務(wù)范圍從河北地區(qū)發(fā)散至包含全國主要牧區(qū)黑龍江、內(nèi)蒙古、甘肅、寧夏在內(nèi)的12個地區(qū)。項(xiàng)目累計完成260筆業(yè)務(wù)，放款額近3億。
“能力+信用”評估把控風(fēng)險
截至2018年5月，宜信的小微租賃業(yè)務(wù)在河北地區(qū)已覆蓋54個縣，農(nóng)機(jī)業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)銷商、客戶共計500余戶。“涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域多年，宜信租賃對農(nóng)村業(yè)務(wù)非常熟悉，但是和經(jīng)銷商比，我們還是有很大差距。所以我們要先找到比我們更懂這個行業(yè)，更懂農(nóng)業(yè)的合作伙伴，由他們幫助我們把控很多風(fēng)險。”毛芳竹介紹。
作為宜信租賃在沽源合作規(guī)模最大、時間最久的經(jīng)銷商，孟金龍對于他的客戶有著細(xì)致入微的了解：“我這邊租賃的都是老客戶，誰家有不誠信記錄、哪個人有不良嗜好我都一清二楚。”孟金龍說，“租賃過程中我是第一擔(dān)保人，出了問題我就得還上，所以我這兒把控都很嚴(yán)。”
除了信用摸底之外，還款能力評估仍是宜信衡量客戶的重要標(biāo)準(zhǔn)。“對于種植戶，我們要看他的種植面積、種植作物，根據(jù)大致的市場價格預(yù)估他的投入產(chǎn)出。按照‘收益小頭還租金’的原則，評估他是否能在3年之內(nèi)還清。”毛芳竹說，“我們設(shè)定客戶所賺錢的錢要大部分(不低于51%)用來改善生活和積累資金，小部分才用來還租金，這是我們強(qiáng)調(diào)的共贏原則。”
經(jīng)過多年發(fā)展，宜信普惠融資租賃目前已經(jīng)在黑龍江、吉林、內(nèi)蒙古、遼寧、山東、河南、河北等20多個省份，涉及農(nóng)機(jī)設(shè)備約14大類180種，涉農(nóng)融資租賃客戶遍及全國196個縣市區(qū)。
“人們慣性思維認(rèn)為，農(nóng)民的信用不好。實(shí)際上，在宜信的業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村業(yè)務(wù)的壞賬率往往還低于城市業(yè)務(wù)。”毛芳竹說，“農(nóng)戶出現(xiàn)逾期還款時，多數(shù)情況是出現(xiàn)了突發(fā)問題，比如天災(zāi)或者作業(yè)事故等，他有還款意愿而不具備還款能力。我們就需要想辦法解決他的一時困難，從而保證他能順利還款。所以，我們還為辦理業(yè)務(wù)的客戶購買保險。”
