萌芽于2012年的小微租賃模式，用4年的實踐告訴我們，這個可以有。
以“租”代“賒”解決資金難題
八月的壩上水豐草茂。在宏達農機公司董事長孟金龍的馬鈴薯種植基地上，350米長的“指針式噴灌機”一字排開，供給著附近500畝土地的用水。從最開始的300畝發(fā)展到現(xiàn)在的5000畝，孟金龍自己經(jīng)歷了從手工種植到全程機械化生產(chǎn)的過程，也成為了近幾年沽源縣馬鈴薯種植規(guī)?；l(fā)展的見證者和親歷者。
沽源縣是國家級的濕地保護區(qū)之一。京津冀一體化戰(zhàn)略實施以后，張承兩地被列為兩區(qū)建設規(guī)劃區(qū)，即生態(tài)環(huán)境支撐區(qū)和水源涵養(yǎng)功能區(qū)。要進一步加大退耕還林還草還濕力度，意味著農用耕地進一步減少。“這就要求我們走規(guī)模經(jīng)營的綠色發(fā)展之路。把分散的耕地集中在一部分能人手里，進行規(guī)模經(jīng)營，提高效益。”沽源縣農業(yè)局局長郭明介紹。
隨著規(guī)模化種植漸成趨勢，農戶所需機械馬力逐漸增大，機械種類也越來越全。作為當?shù)刈畲蟮霓r機經(jīng)銷商之一，孟金龍對于農戶的資金壓力深有體會：“有的時候為了銷售額允許客戶賒欠機款，雖然保證了銷量，但是因為賒銷嚴重，利潤并沒有提高。”
2013年，孟金龍結識了宜信普惠融資租賃，知道了一種比賒銷更好的方式解決農戶的資金難題。“所謂融資租賃，就是當農戶有明確的購機需求并選好機型后，由租賃公司支付給經(jīng)銷商，雙方約定在非特殊情況下農戶不得退機;在租賃期間內，農機所有權歸屬租賃公司，農戶按期完成租金交付后，農機所有權履約變更至農戶名下。”宜信普惠高級副總裁、宜信普惠融資租賃總經(jīng)理毛芳竹介紹。
4年來，沽源縣超過200名農戶通過這種“租賃”形式購置到了農機具，融資總額超過了2500萬元。
金融支農首創(chuàng)“活體”先例
每年的八九月份對于河北張家口泓旭牧場負責人劉棟來說是道坎兒。因為每到這個時候，牧場就要大規(guī)模收購周邊的青儲玉米，為奶牛準備第二年的“口糧”。而去年的八月，原本答應給牧場解決短缺青貯收購資金的乳企恰逢區(qū)域人員調整，導致青貯資金無法解決。劉棟通過天津一家飼料供應商聯(lián)系到宜信公司，申請以奶牛為抵押物進行融資，解決牧場的燃眉之急。
10天后，泓旭牧場通過宜信公司的“活體租賃”項目融資300萬元。“對于我們牧場來說，這筆錢就是雪中送炭。”劉棟說道。
在河北，泓旭牧場的“活體租賃”并不是第一單。2014年，一家灤縣的牧場在與伊利合作的過程中急于擴大規(guī)模，向宜信公司提出以現(xiàn)有存欄奶牛為抵押物貸款買牛。“活體租賃在當時并沒有先例，考慮到其中的風險，我們做了大量調研，最終決定涉足這個領域，并已積累了豐富的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗。”毛芳竹說，2015年，宜信租賃通過買斷奶牛的所有權，把資金給到了牧場，牧場按月以奶款支付租金?；铙w租賃走出了實踐的第一步。
由于巨大的行業(yè)風險，畜牧業(yè)貸款一直以來成為河北奶業(yè)發(fā)展的難點。“俗話說，家有萬貫，帶毛的不算。宜信租賃允許使用奶?；铙w進行融資租賃，這個對養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)來說是一個非常大的、真正的活水。”河北省奶業(yè)協(xié)會秘書長袁運生說。
據(jù)毛芳竹介紹，活體租賃分為直租與售后回租兩種模式。“直租就是我們從牛場直接買牛租給牧場，目的是為了幫助牧場擴大經(jīng)營規(guī)模;售后回租是牧場為了內部升級或經(jīng)營需求，將牧場自有的牛“賣”給我們，再從我們這里租回的融資租賃形式。”
目前，宜信租賃擁有所有權的奶牛近6萬頭，業(yè)務范圍從河北地區(qū)發(fā)散至包含全國主要牧區(qū)黑龍江、內蒙古、甘肅、寧夏在內的12個地區(qū)。項目累計完成260筆業(yè)務，放款額近3億。
“能力+信用”評估把控風險
截至2018年5月，宜信的小微租賃業(yè)務在河北地區(qū)已覆蓋54個縣，農機業(yè)務服務經(jīng)銷商、客戶共計500余戶。“涉足農業(yè)領域多年，宜信租賃對農村業(yè)務非常熟悉，但是和經(jīng)銷商比，我們還是有很大差距。所以我們要先找到比我們更懂這個行業(yè)，更懂農業(yè)的合作伙伴，由他們幫助我們把控很多風險。”毛芳竹介紹。
作為宜信租賃在沽源合作規(guī)模最大、時間最久的經(jīng)銷商，孟金龍對于他的客戶有著細致入微的了解：“我這邊租賃的都是老客戶，誰家有不誠信記錄、哪個人有不良嗜好我都一清二楚。”孟金龍說，“租賃過程中我是第一擔保人，出了問題我就得還上，所以我這兒把控都很嚴。”
除了信用摸底之外，還款能力評估仍是宜信衡量客戶的重要標準。“對于種植戶，我們要看他的種植面積、種植作物，根據(jù)大致的市場價格預估他的投入產(chǎn)出。按照‘收益小頭還租金’的原則，評估他是否能在3年之內還清。”毛芳竹說，“我們設定客戶所賺錢的錢要大部分(不低于51%)用來改善生活和積累資金，小部分才用來還租金，這是我們強調的共贏原則。”
經(jīng)過多年發(fā)展，宜信普惠融資租賃目前已經(jīng)在黑龍江、吉林、內蒙古、遼寧、山東、河南、河北等20多個省份，涉及農機設備約14大類180種，涉農融資租賃客戶遍及全國196個縣市區(qū)。
“人們慣性思維認為，農民的信用不好。實際上，在宜信的業(yè)務中發(fā)現(xiàn)，農村業(yè)務的壞賬率往往還低于城市業(yè)務。”毛芳竹說，“農戶出現(xiàn)逾期還款時，多數(shù)情況是出現(xiàn)了突發(fā)問題，比如天災或者作業(yè)事故等，他有還款意愿而不具備還款能力。我們就需要想辦法解決他的一時困難，從而保證他能順利還款。所以，我們還為辦理業(yè)務的客戶購買保險。”
