日前，太平財險在國內首推海參養(yǎng)殖氣溫指數保險，以氣溫為指標計算賠償，只要海參養(yǎng)殖戶投保，今年夏天如果達到觸發(fā)溫度，甚至不需提供索賠資料，就可獲得相應賠償。
高溫天讓海參養(yǎng)殖戶損失慘重
“每到冬天或夏天時，海參就會進入休眠期，一旦水溫超過海參所能承受的極限溫度，海參就會潰爛死亡。記得前年夏天溫度很高，養(yǎng)殖圈水溫也非常高。我每天看著池子，但也無濟于事。我養(yǎng)的第一茬海參就這樣全軍覆沒，100多萬說沒就沒。”瓦房店謝屯鎮(zhèn)的海參養(yǎng)殖戶劉先生有著跟喬先生很類似的慘痛經歷。
無論是喬先生還是劉先生都是只是大連眾多海參養(yǎng)殖戶之一。盡管受去年以來市場影響，但現在光是在瓦房店的海參養(yǎng)殖戶仍然有7000余個，海參育苗增養(yǎng)殖達到1400萬立方水體。而大連市海參養(yǎng)殖面積約80萬畝，主要分布在瓦房店、普蘭店和莊河。
“極端天氣對海參養(yǎng)殖業(yè)破壞力極大。據不完全統(tǒng)計，僅2011年至2012年，瓦房店海參養(yǎng)殖業(yè)因此影響造成的損失就高達數十億元。而2013年夏季的高溫天氣給山東省海參產業(yè)帶來巨大的經濟損失，大連也有部分地區(qū)遭遇了高溫損失……這不斷給海參產業(yè)敲響警鐘。”瓦房店市海參協(xié)會會長王明利告訴記者，在解決風險保障方面，他們曾先后與多家保險公司合作為大連海參養(yǎng)殖量身定制保險方案，為養(yǎng)殖戶提供多種災害損失保險，不過在不斷的嘗試過程中發(fā)現了很多問題導致試點效果并不理想。
保險公司為何不敢輕易介入?
不過從去年初開始，太平財險大連分公司與專業(yè)的風險管理機構合作開展了為期近一年的市場調研，通過多次與海參協(xié)會領導溝通，實地走訪，向科研機構和專家請教，發(fā)現導致海參大面積損失的主要因素是高溫和強降雨。海參的肌體結構比較特殊，不像其他的水產品在遭遇損失后有浮頭現象，而海參在遭遇高溫和強降雨導致的海水淡化會出現肌溶或吐腸現象，由于沒有殘值，給保險定損帶來巨大的難度，容易產生糾紛，這也是保險公司不敢輕易介入海參保險的主要因素。
“因為這些因素的存在，我們必須有所突破。近兩年，在保監(jiān)會多個文件中提到了發(fā)展海水養(yǎng)殖保險，鼓勵保險公司開展天氣指數保險。這也給我們一個很好的思路—根據海參的生長環(huán)境特點，將天氣指數保險引入到海參保險里，根據氣溫指標進行保險賠償，這樣既解決了定損難得問題，又可以通過指數型保險的優(yōu)勢快速理賠。當決定后，我們將保險初步方案與養(yǎng)殖戶進行了溝通，簡單的保險條款和理賠方式很快得到了大部分養(yǎng)殖戶的認同。”太平財險大連分公司總經理梁忠權回憶道。
而通過與國際再保險公司合作，太平財險在今年5月正式推出國內首個海參養(yǎng)殖氣溫指數保險。在大連，新推出的海參養(yǎng)殖氣溫指數保險規(guī)定，海參養(yǎng)殖戶每畝每份保額是2000元錢，每畝最多可投保3份。北三市基準保費從110元～150元/畝/份。
理賠不看損失看氣溫
“我以前也咨詢過別的保險，但這種保險投保的確很簡單。”喬先生告訴記者，他在投保時，保險公司只要求他提供養(yǎng)殖證或海域證等相關證明文件，還有身份證復印件就可以了。“最近看新聞說，近期厄爾尼諾顯著增強，我感覺今年夏天要比以往熱，至少比去年要熱。所以這次我把那1000畝都投保了，每畝投保3份，一共花了40萬元保費。”
記者了解到，在這份保險中，規(guī)定了瓦房店和普蘭店的觸發(fā)溫度是32℃，莊河觸發(fā)溫度是31℃。保險期限結束后，如果觸發(fā)了保險賠償條件，由總公司統(tǒng)一向國家氣象部門獲取氣象證明材料，投保的海參養(yǎng)殖戶無需向保險公司提供任何索賠材料。海參養(yǎng)殖氣溫指數保險的理賠不是看投保的養(yǎng)殖戶損失情況，只要氣溫達到了觸發(fā)點，保險公司就要進行賠償，哪怕養(yǎng)殖戶沒有發(fā)生任何損失。
有關人士以投保了200畝的瓦房店海參養(yǎng)殖戶為例，他每畝投保了3份海參養(yǎng)殖氣溫指數保險，保費為7.8萬元錢。假設在今年5月1日至9月30日期間，最高溫度高于32℃的記錄如下表：
根據賠償金額計算公式以及賠償標準計算表：31.6℃屬于第四檔，賠償標準=30*(31.6-30)+350=398元/畝/份，賠償金額=398元/畝/份*200畝*3份=23.88萬元。
海參養(yǎng)殖氣溫指數保險在大連推出后，已經有四、五家海參養(yǎng)殖企業(yè)投保了4000余畝。而跟傳統(tǒng)農業(yè)保險相比，海參養(yǎng)殖戶們接觸到了一個新概念——氣溫指數。究竟天氣指數型保險是怎么一回事兒呢?
大連海參養(yǎng)殖戶對海參保險不陌生
事實上，大連海參養(yǎng)殖戶對于海參保險并不陌生。因為早在兩年前，大連瓦房店海參協(xié)會就與中國漁業(yè)互保協(xié)會以及一家保險公司分別簽署了海參保險統(tǒng)保協(xié)議與共保協(xié)議。兩份保險協(xié)議的風險保障范圍包括風、雨、冰凍、火災等天氣因素。
然而兩年過去了，投保的海參養(yǎng)殖戶很少。而究其原因，大連瓦房店海參協(xié)會會長王明利分析，一是養(yǎng)殖戶保險意識不強。二是去年以來海參市場行情不佳，價格下降幅度較大，有的海參養(yǎng)殖戶前期投入巨大，資金鏈產生問題，投保資金形成短板。三是原有的海參保險責任不涵蓋高溫和海水淡化(即鹽度降低)兩大塊，而這兩塊恰恰是發(fā)生概率偏高的領域。
其實還有個原因就是傳統(tǒng)農業(yè)保險定損難。“比如像海參遭遇極端天氣受損后，保險公司給我們確定損失很難，所以盡管我很需要保險公司給我提供保障，但當時我也沒有保險。”喬先生告訴記者。
大連早有天氣指數保險
所謂天氣指數保險是指把一個或幾個氣候條件(如氣溫、降水等)對農作物損害程度指數化，每個指數都有對應的農作物產量和損益，保險合同以這種指數為基礎，當指數達到一定水平并對農產品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應標準的賠償。
記者了解到，天氣指數保險在很多國家都有了一定程度的發(fā)展，但在我國，天氣指數保險出現也就是這一兩年的事情。近兩年，保監(jiān)會多個文件中提到了鼓勵保險公司開展天氣指數保險。其實此次的海參養(yǎng)殖氣溫指數保險并不是大連第一個天氣指數保險。
2013年8月，人保財險專門為獐子島集團量身定做了“獐子島集團風力指數保險”，主要以風力指數作為承保理賠依據的創(chuàng)新型保險產品，以解決底播增養(yǎng)殖保額確定困難、查勘定損困難的瓶頸問題。
而在上個月，大連市大櫻桃種植降雨指數保險降雨裂果試驗，在大連金州大魏家街道后石村櫻桃園正式啟動，大連人保財險聯(lián)合大連市農業(yè)技術推廣中心、大連市氣象局聯(lián)合開展此項試驗。
盡管天氣指數保險剛剛起步，卻表現出了傳統(tǒng)的農業(yè)保險所不具備的優(yōu)勢。首先，天氣指數保險克服了信息不對稱問題，有利于防范道德風險;其次，天氣指數保險的管理成本低;再次，天氣指數保險合同的標準化使得其易于在二級市場上流通，這不僅方便人們獲取保單，而且使得其定價過程更為遵循市場供求規(guī)律。
觀察
天氣指數保險難在哪兒?
不過天氣指數保險由于剛剛起步，發(fā)展初期需要全方位呵護和全力支持。“海參養(yǎng)殖氣溫指數保險”是由商業(yè)保險機構獨立經營的一種海水養(yǎng)殖保險。鑒于海水養(yǎng)殖風險大而復雜，建議有關方面的專家學者著手研究制定海水養(yǎng)殖保險的保費補貼政策，以減輕廣大養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖企業(yè)的保費負擔。
作為新生事物，天氣指數保險顯然更需要有關部門的全力支持與呵護。不過由于區(qū)域性的風險累積限制、氣象與損失數據的缺乏以及養(yǎng)殖戶高需求下的保費成本壓力等因素，單一保險公司在創(chuàng)新和推廣天氣指數保險工作中仍然“步履蹣跚”，所以更需要多方力量加入共同抵御風險。這樣在形成規(guī)模效應后，才會有更多保險公司愿意嘗試增加其他自然災害的保障范圍和力度，為養(yǎng)殖戶們提供更為全面的保障
