每年兩會，許多“老大難”問題便會被拿出來反復討論，今年也不例外，農村金融再度成為很多代表委員關心的話題。

　　剛好過去一年，我們團隊也一直在探索農村金融，走訪了吉林、河北、江西、浙江等地不少農村，思考如何能夠讓農村也享受到互聯(lián)網金融的紅利。下鄉(xiāng)過程中，既有前所未見的震撼，也有不撞南墻不回頭的嘗試，更有百思不得其解的困惑。不論成敗，只談思考，借兩會之勢做一番探討，也希望能有更多的人能跟我們一起去啃一啃這個老大難。

　　一、金融在農村水土不服？

　　金融這個高富帥的行業(yè)，在農村一直水土不服。

　　一來，大多數金融機構不愿意去農村開網點，因為網點成本較高，農村居住密度低，金融業(yè)務量不夠，很容易導致這些網點入不敷出。在我們走訪的一些農村，別說ATM機難覓蹤影，就連最基本的攬儲放貸的網點也經常沒有。在不少地區(qū)的農村，我們聽到的情況是，最近這些年金融機構的網點一直在收縮。農民存錢取錢匯款，有的還要專程去趟縣城，十分繁瑣。還有農民講了個故事，讓我們一群人陷入了沉思，打工回家過年，因為鄉(xiāng)里沒金融網點可以存錢，只能把錢藏在床底下，正月里走親戚時，不敢全家都去，專門還得留一個人在家里看著錢。

　　二來，農民往往沒有抵押物，擔保人，面對這些硬傷，銀行很難把錢放心借給農民。但同時，農民在農業(yè)生產、添置房產、婚喪嫁娶時，又有借款需求，我們采訪的農民，八成人的借款都是通過民間借貸，非常不規(guī)范。

　　這就很容易引發(fā)惡性循環(huán)：農民存貸匯的需求越是得不到滿足，他們和金融機構之間的聯(lián)系就越少，這樣他們就越是留不下身份家庭信息，消費信貸記錄，現(xiàn)在有數億農民在央行的征信系統(tǒng)里是一片空白。這樣一來，金融機構更加無法甄別他們的信用，無法提供借貸服務，雙方只有漸行漸遠。長此以往，在農村無法獲得良好收益的金融機構，對于農村業(yè)務難免意興闌珊，更遑論設計真正貼合“三農”的支付服務和金融產品。

　　二、移動互聯(lián)網是破局機遇

　　但是，農村金融在這兩年出現(xiàn)了歷史性的破局機會，這就是移動互聯(lián)網。

　　很多PC時代無法觸網的農民朋友，在移動互聯(lián)網時代，通過手機接觸到了移動互聯(lián)網。現(xiàn)在，農村的網民數大概占整個中國總網民數的1/3，有1.7億左右，其中的1.5億是手機網民，其平時手機上網的比率比城市還高3個百分點。

　　互聯(lián)網是個很神奇的東西，它生而平等，天然具備跨越地理鴻溝的能力。這真心是個歷史機遇，這意味著我們有機會突破網點的制約，用互聯(lián)網的方式和農村用戶建立聯(lián)系，并形成良性循環(huán)。當他們享受到便捷的支付、理財和各類金融服務后，他們的誠信行為就開始逐漸被記錄了，而當他具備信用記錄時，信貸就可以在風險可控的范圍內產生了。

　　三、先栽樹，后乘涼

　　移動互聯(lián)網給農村金融的發(fā)展提供了風口，可是，農村金融還是很難，如果你做一頭豬，坐等風來吹起，那還是飛不起來的。這就好比當頭烈日，我們想栽樹乘涼，可是，十年樹木，得有耐心才成。

　　如何栽樹，我的理解，有幾條路(不代表公司觀點)：

　　1、先把大家搬到網上來

　　現(xiàn)行的方式是建村級服務站，盡管我們終極的目標是通過互聯(lián)網的方式來服務用戶，但在“栽樹”階段，傳統(tǒng)的“地推”依然是需要的。這些村級服務站的作用，簡單說，就是手把手教大家學會在電商平臺上買東西、賣東西，先用互聯(lián)網把大家武裝起來。

　　我自己所處的團隊，重點工作就是為此事提供各種金融配套。比如說，村級服務站幫助農民網購，可農民已經習慣了先看到貨，再付錢，這就意味著村級服務站要先行墊付，這對于不少服務站來說，是不小的壓力。這個時候，我們就可以為其提供低利率的貸款，緩解其墊付壓力。

　　一旦把農民搬到互聯(lián)網上，那么我們既有的很多互聯(lián)網金融產品就可以直接復制過去，因為對于我們的授信來說，無論你是在農村開店還是在北京開店，只要你是誠信可靠的，我們都愿意放貸，成本上并無差異。

　　2、讓村鎮(zhèn)銀行變強

　　國家扶持農村金融，從2006年開始就設立村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)在已經有上千家，他們才是農村金融的中堅力量。但是，相對來說，村鎮(zhèn)銀行實力不夠雄厚，困境在于如果其左手不能有好的服務，來留住客戶，吸引資金，右手也就很難做出好的信貸服務。

　　所以，如果我們可以輸出一些能力，讓村鎮(zhèn)銀行變強，那對于農村金融無疑事半功倍。比如說幫村鎮(zhèn)銀行建網銀，這個在公司內部的項目名稱叫“聚寶盆”，也真是夠接地氣的……網銀這個東西，還是有比較高的技術門檻，對于村鎮(zhèn)銀行來說，搭建成本太高，但是用金融云的方式，就可以解決這個問題。有了網銀，很多服務就變得方便了，客戶也就更愿意成為這個村鎮(zhèn)銀行的客戶。

　　3、授人以魚不如授人以漁

　　走訪的過程，我們直觀感受，國家每年給予農村的各類財政補貼力度都不小，但是，能拿到補貼的人還是少，有時候也未必是真正底層需要幫助的農民。單純的補貼，其實是很能讓農民致富的，金融之所以被稱為萬業(yè)之源，在于資金能四兩撥千斤，產生杠桿作用，通過運用這筆資金，能夠創(chuàng)造更大的財富，而不是說將資金簡單地消耗掉。

　　這方面，我們的思考是，在農業(yè)的供應鏈上做文章。比如說，有一些大型的農業(yè)企業(yè)，它會負責統(tǒng)一的原材料采購和農產品銷售，和農業(yè)生產合作社的關系緊密，很了解他們，也有觸達他們的渠道，如果我們和這樣的企業(yè)合作，是完全可能通過他所掌握的信息，構建風控模型，設計出互聯(lián)網信貸的產品的。這個過程中，這家供應鏈上的核心企業(yè)可以負責業(yè)務的推廣，信息的收集，像我們這樣的互聯(lián)網金融公司負責將信息轉化為金融數據和授信，負責資金和整個互聯(lián)網借貸和還款的體驗順暢。

　　以前，總覺得干金融，是每天把自己整得人模狗樣，出入高檔寫字樓的活兒，沒想到，現(xiàn)在日常的工作就是下鄉(xiāng)走訪，和老鄉(xiāng)聊天，告訴他們如何在網上做生意，在網上理財掙錢，有時真心覺得多會幾門農村方言才是正事。只有在琢磨如何把農業(yè)數據整成風控模型的時候，才覺得自己還是一個互聯(lián)網產品狗。

　　不過，拓荒一事，大概向來如此，和弟兄們浩浩蕩蕩開赴農村，也算是一份難得的人生經歷了。但愿，中國的農村金融，能夠通過我們的努力，撕開那么一個口子，不再永遠是兩會上的熱門老大難問題。