俗話說，一方水土養(yǎng)一方人，身處農(nóng)村廣闊天地里的商業(yè)銀行縣域支行，同樣需要農(nóng)村來“養(yǎng)育”。經(jīng)過幾年的實(shí)踐，縣域支行在服務(wù)“三農(nóng)”工作中，大部分已是花開果累，初顯成效，但也有部分縣域支行只見開花，未見結(jié)果。一個深層次原因，主要是與農(nóng)民的需求沒有較好地“對接”起來。筆者認(rèn)為，縣域支行要想在農(nóng)村大有作為，必須與農(nóng)民的需求實(shí)現(xiàn)“對接”。

　　一是貸款品種與農(nóng)民的需求“對接”。目前，農(nóng)業(yè)銀行推行的農(nóng)戶貸款對資金需求小的農(nóng)民來說，基本上能夠滿足其生產(chǎn)需要，而對于需求大的農(nóng)民來說，可謂是“杯水車薪”，難以解決其實(shí)際難題。雖然，農(nóng)行推出了農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等貸款品種，對解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)所需資金起到了一定的助推作用，但農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款對土生土長在農(nóng)村的農(nóng)民來說，可盼而不可及，一個最大的難題是抵押物難找。房屋、承包地、山林在理論上可作抵押，但在具體操作過程中卻不能用于抵押。而在縣城或集鎮(zhèn)有房屋的農(nóng)民所占比例甚微，絕大多數(shù)農(nóng)民拿不出可供抵押的房產(chǎn)，這就限制了需求大的農(nóng)民貸款。因此，銀行要解決需求大的農(nóng)民的貸款難題，就要與農(nóng)民的需求“對接”，采取其他風(fēng)險可控的防范措施，把單純的城鎮(zhèn)房產(chǎn)抵押，擴(kuò)大到土地承包權(quán)、林權(quán)等抵押方式，方便創(chuàng)業(yè)農(nóng)民貸款，以此占領(lǐng)農(nóng)村貸款市場。

　　二是服務(wù)時間與農(nóng)民的需求“對接”。在夏秋兩季，農(nóng)民為了避開火辣辣的太陽，早晨五六點(diǎn)上工地，八九點(diǎn)回家；下午太陽快落山了才上工地，往往是五點(diǎn)以后。而銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)上班時間一般是上午八點(diǎn)半到下午五點(diǎn)。農(nóng)民為了辦事，只好頂著火辣辣的太陽往銀行網(wǎng)點(diǎn)跑。因此，銀行在服務(wù)時間上應(yīng)與農(nóng)民的需求 “對接”，應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的生產(chǎn)、生活實(shí)情，安排好作息時間，盡量滿足農(nóng)民的服務(wù)需求。

　　三是服務(wù)渠道與農(nóng)民的需求“對接”。前幾年，農(nóng)村比較偏僻的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被撤并，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)成了銀行服務(wù)的空白點(diǎn)。有些大一點(diǎn)的集鎮(zhèn)雖有農(nóng)行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但由于地域廣，銀行人手少，服務(wù)難以輻射到鄉(xiāng)、村。農(nóng)民想辦理存取款、匯款、貸款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，只能走幾里、十幾里、甚至幾十里路，到集鎮(zhèn)上的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。近兩年，銀行雖采取了一些補(bǔ)救措施，在部分村集中的農(nóng)戶家里布放了支付通，這對緩解部分農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)起到了一定的作用，但仍難以滿足農(nóng)民的服務(wù)需求。因此，銀行服務(wù)渠道應(yīng)與農(nóng)民的需求“對接”，可在人員集中、業(yè)務(wù)量大的鄉(xiāng)、村布放POS機(jī)、安裝存取款一體機(jī)（ATM），或設(shè)立臨時服務(wù)點(diǎn)，每周或每旬安排金融服務(wù)小分隊到鄉(xiāng)、村進(jìn)行定點(diǎn)服務(wù)，真正把銀行的服務(wù)延伸到鄉(xiāng)、到村、到農(nóng)戶，實(shí)現(xiàn)廣覆蓋、普惠農(nóng)的目標(biāo)。

　?。ㄗ髡邌挝唬恨r(nóng)業(yè)銀行湖南省邵陽分行綜合管理部）