農(nóng)地抵押貸款進(jìn)一步試點(diǎn)需要相關(guān)政策的完善以支持，但另一方面，由于政策涉及面廣、社會(huì)影響大，需要廣泛試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。

　　農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的政策已經(jīng)在全國(guó)多省市試點(diǎn)超過兩年。本刊記者近日從安徽、吉林等試點(diǎn)地區(qū)了解到，兩年來當(dāng)?shù)剞r(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)的具體項(xiàng)目進(jìn)展較為順利，呈現(xiàn)出“覆蓋范圍廣、辦理速度快、融資成本低”的顯著優(yōu)勢(shì)，“惠農(nóng)”效益凸顯。

　　但試點(diǎn)進(jìn)一步推廣存有難題，出現(xiàn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)“再流轉(zhuǎn)難”，銀行授信風(fēng)險(xiǎn)仍存，參與銀行少、貸款項(xiàng)目少等現(xiàn)實(shí)難題。試點(diǎn)工作面臨掃清障礙，提高試點(diǎn)成效的挑戰(zhàn)。

　　試點(diǎn)進(jìn)展不快但效益顯著

　　2012年3月起，安徽省合肥市長(zhǎng)豐縣率先開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。記者近期在該縣調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡管農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)工作進(jìn)展較慢，但展開的項(xiàng)目都給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展帶來了效益。

　　長(zhǎng)豐縣華杰草莓專業(yè)合作社成立于2012年，剛開始流轉(zhuǎn)土地200多畝，2013年流轉(zhuǎn)超過400畝土地，預(yù)支地租達(dá)30萬元，但合作社自籌資金不到10萬元。緊急形勢(shì)下，科源村鎮(zhèn)銀行農(nóng)地抵押貸款的試點(diǎn)項(xiàng)目解決了合作社的資金難題：第一筆貸款20萬元，用于支付土地租金;第二筆追加貸款40萬元用于安排生產(chǎn)。

　　“要不是農(nóng)地抵押貸款項(xiàng)目的及時(shí)扶持，合作社根本不會(huì)發(fā)展這么快。”長(zhǎng)豐縣華杰草莓專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人阮大鵬介紹說，2013年合作社利潤(rùn)達(dá)200萬元，2014年土地流轉(zhuǎn)規(guī)模已達(dá)700多畝，涉及2個(gè)村100多戶農(nóng)戶。

　　長(zhǎng)豐縣農(nóng)委農(nóng)經(jīng)科科長(zhǎng)胡傳排告訴記者，試點(diǎn)工作開展以來，長(zhǎng)豐縣共成交7筆貸款，貸款規(guī)模為285萬元，其中試點(diǎn)經(jīng)辦銀行安徽長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放5筆貸款，貸款規(guī)模從30萬元到60萬元不等，貸款規(guī)模累計(jì)達(dá)到240萬元。2014年上半年，安徽長(zhǎng)豐農(nóng)村商業(yè)銀行也參照此種模式，參與了這種抵押貸款試點(diǎn)工作的探索，目前已完成兩個(gè)農(nóng)地抵押貸款項(xiàng)目，貸款總額達(dá)45萬元。

　　吉林省梨樹縣2012年8月在全國(guó)率先開展的土地收益保證貸款試點(diǎn)，也是農(nóng)地抵押貸款的創(chuàng)新形式：完成確權(quán)并取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證的農(nóng)戶，先將土地流轉(zhuǎn)給政府設(shè)立的物權(quán)公司，再通過后者充當(dāng)擔(dān)保人，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。通過承包經(jīng)營(yíng)土地獲得收益的農(nóng)戶，正常歸還金融機(jī)構(gòu)貸款后，其與物權(quán)公司的土地流轉(zhuǎn)合同自動(dòng)解除;否則，物權(quán)公司將按合同約定，將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)另行發(fā)包，款項(xiàng)歸還金融機(jī)構(gòu)。

　　梨樹縣土地收益保證貸款試點(diǎn)已運(yùn)行超過2年，記者近期在該縣調(diào)研了解到，目前當(dāng)?shù)赝恋厥找姹ＷC貸款總額達(dá)3.6億元，受貸農(nóng)民8963戶;回收到期貸款3522萬元，回收戶數(shù)1166戶，占應(yīng)收貸款總額的100%。

　　梨樹縣土地收益保證貸款模式，也得以在吉林省其他地區(qū)推廣。目前，吉林省60個(gè)縣(市、區(qū))中的43個(gè)成立了物權(quán)公司，其中29個(gè)累計(jì)為農(nóng)戶、林戶、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放14356筆、金額達(dá)6.8億元的貸款。土地收益保證貸款已運(yùn)行一個(gè)完整的周期。截至2014年7月31日，貸款到期1493筆，金額5724萬元，現(xiàn)都已清償，沒有出現(xiàn)一筆不良貸款。

　　進(jìn)一步推廣面臨兩重障礙

　　安徽、吉林等地農(nóng)戶表示，農(nóng)地抵押貸款的各種試點(diǎn)項(xiàng)目呈現(xiàn)出“覆蓋范圍廣、辦理速度快、融資成本低”的顯著優(yōu)勢(shì)，支持“三農(nóng)”發(fā)展成效顯著。但受訪地區(qū)也反映，當(dāng)前進(jìn)一步推廣農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)，切實(shí)擴(kuò)大農(nóng)地抵押貸款規(guī)模，仍有難處。

　　一是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)“再流轉(zhuǎn)難”，銀行授信風(fēng)險(xiǎn)仍存，導(dǎo)致參與銀行少、貸款項(xiàng)目少。以安徽長(zhǎng)豐縣為例，試點(diǎn)兩年來，僅有安徽長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行和安徽長(zhǎng)豐縣農(nóng)村商業(yè)銀行“試水”，其他銀行則“心有余而力不足”。

　　“試點(diǎn)工作開展2年多，我們支行共完成了2個(gè)農(nóng)地抵押貸款項(xiàng)目。”安徽長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行水湖支行行長(zhǎng)楊修平坦言，這項(xiàng)業(yè)務(wù)做得少，主要還是從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，雖然政府部門呼吁銀行支持農(nóng)地抵押貸款項(xiàng)目，但這些項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)還是不好防范。

　　胡傳排說，農(nóng)地抵押貸款難以擴(kuò)張的原因在于，它仍然是一種“信用貸款”，這種抵押解決不了銀行風(fēng)險(xiǎn)：比如借貸農(nóng)戶虧損了、跑路了，銀行手上的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)也很難馬上再流轉(zhuǎn)，即使流轉(zhuǎn)掉，也難抵貸款。

　　記者在吉林省一些試點(diǎn)地區(qū)調(diào)研也了解到，個(gè)別農(nóng)戶以土地收益保證獲取銀行貸款后，由于未能按期還款，便涉及土地轉(zhuǎn)讓。但實(shí)際過程中，由于貸戶干擾，其他農(nóng)戶無人敢承包，部分土地會(huì)出現(xiàn)無法轉(zhuǎn)讓承包問題，致使債務(wù)懸空。

　　二是農(nóng)地抵押貸款的一些工作缺乏政策及法律層面支持，不少地區(qū)試點(diǎn)推廣難以施展拳腳。多地基層反映，實(shí)施農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下在政策方面的一個(gè)突破，雖然農(nóng)村土地承包法允許土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)通過轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓等方式進(jìn)行流轉(zhuǎn)，十八屆三中全會(huì)也提出賦予農(nóng)民對(duì)“承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能”，但在實(shí)際操作過程中，物權(quán)法、擔(dān)保法對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押，并無明確指導(dǎo)意見。

　　多地基層干部反映，農(nóng)地抵押貸款的試點(diǎn)政策惠農(nóng)效果好、對(duì)金融機(jī)構(gòu)也有吸引力，但由于事關(guān)敏感的土地流轉(zhuǎn)，且沒有頂層設(shè)計(jì)的突破，所以幾大國(guó)有銀行的縣級(jí)機(jī)構(gòu)雖然有參與的想法，但沒有辦法和依據(jù)參與試點(diǎn)。

　　多措并舉提高試點(diǎn)成效

　　針對(duì)上述問題，受訪基層干部和金融機(jī)構(gòu)人士提出了多條建議，旨在進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)地抵押貸款政策推廣環(huán)境，充分挖掘政策紅利。

　　其一，大力開展土地確權(quán)，做好配套工作。基層干部認(rèn)為，土地確權(quán)是農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)的基礎(chǔ)。目前，安徽長(zhǎng)豐縣試點(diǎn)探索的經(jīng)營(yíng)權(quán)，是指經(jīng)縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心登記確認(rèn)的已流轉(zhuǎn)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，但目前全縣仍有不少土地沒有確權(quán)。

　　其二，對(duì)于如何有效防范涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)豐縣農(nóng)委副主任董良東建議，對(duì)扶持“三農(nóng)”發(fā)展、發(fā)放抵押貸款的，政府部門財(cái)政應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，建立類似于擔(dān)保中心的平臺(tái)，由大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)領(lǐng)銜，其他10家或20家農(nóng)業(yè)企業(yè)加盟，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作、政府扶持模式，出現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)“跑路”等現(xiàn)象時(shí)，有人、有資質(zhì)的擔(dān)保企業(yè)可以兜底;一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)也能找到“下家”，這也是符合試點(diǎn)的配套政策。

　　其三，深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。有基層干部建議，為確保農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的順利推廣及可持續(xù)性，建議將涉農(nóng)保險(xiǎn)與涉農(nóng)信貸相結(jié)合，鼓勵(lì)借款人對(duì)貸款抵押物進(jìn)行投保，深入推廣保單與抵押物相結(jié)合的貸款模式。

　　其四，宜針對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，出臺(tái)針對(duì)性或臨時(shí)性的試點(diǎn)政策文件。多地干部認(rèn)為，農(nóng)地抵押貸款的政策涉及面廣、社會(huì)影響大，確實(shí)應(yīng)經(jīng)過廣泛試點(diǎn)，才能修改出臺(tái)政策文件、完善相關(guān)法律條文。但換個(gè)角度看，在一定范圍、一定時(shí)間內(nèi)根據(jù)試點(diǎn)工作的實(shí)際需求，針對(duì)性地完善政策農(nóng)地抵押貸款的政策和法律環(huán)境，才能更充分地發(fā)現(xiàn)問題，及早找到解決問題的思路。

　　比如有受訪地區(qū)建議，相關(guān)部門宜研究出臺(tái)農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)工作的推廣方案，將各大銀行納入試點(diǎn)工作，自上而下制定實(shí)施細(xì)則，將試點(diǎn)推廣工作落到實(shí)處。