在江蘇、吉林、四川等地，保險(xiǎn)公司在開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，種植業(yè)保險(xiǎn)利潤低、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高等問題較為突出。結(jié)果，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成了“不賺錢的買賣”，保險(xiǎn)公司積極性受挫。

　　種植業(yè)保險(xiǎn)：受災(zāi)面積難確認(rèn)

　　吉林省公主嶺市農(nóng)村總?cè)丝诩s70萬，農(nóng)戶總數(shù)近17萬戶。目前，當(dāng)?shù)卦诜N植業(yè)上參保的農(nóng)戶達(dá)到13萬戶，投保品種都是玉米。

　　安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司公主嶺分公司總經(jīng)理李強(qiáng)介紹，按照制度設(shè)計(jì)，減產(chǎn)的程度不同，賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)也不一樣。以一公頃玉米為例，九成損失以上算絕收，可獲得最高賠償3000元每公頃，如果減產(chǎn)三成半，則僅賠償60元。

　　“由于現(xiàn)場查勘比較困難，定損的時(shí)候難以做到一碗水端平，所以遇上普遍受災(zāi)的情況，只能是按照上限封頂賠付。”李強(qiáng)說，2007年、2009年的旱災(zāi)比較嚴(yán)重，當(dāng)時(shí)普遍受災(zāi)。其中，2009年的時(shí)候有上萬戶農(nóng)戶減產(chǎn)超過六成以上，在當(dāng)?shù)?4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災(zāi)嚴(yán)重按照150%封頂賠付。結(jié)果2009年共收保費(fèi)3300萬元，賠償出去3000萬，去掉經(jīng)營費(fèi)用，保險(xiǎn)公司基本無利可圖。

　　江蘇省淮安市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)在由中華保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營。由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面廣量大，中華保險(xiǎn)公司一家企業(yè)難以承擔(dān)繁重的工作任務(wù)。特別是水稻災(zāi)后核損評估和保險(xiǎn)賠付工作都集中于一時(shí)，保險(xiǎn)公司人員不足，只能依靠村組干部。

　　淮安市政府副秘書長吳振華說，一些村組干部沒有很好發(fā)揮村組核報(bào)的作用，導(dǎo)致虛報(bào)受災(zāi)面積的問題比較普遍。以2008年水稻查勘為例，全市村組干部報(bào)災(zāi)面積21.6萬畝。然而，近百個(gè)查勘人員起早帶晚歷時(shí)月余查勘后，最終確定其中的7.8萬畝達(dá)到了理賠標(biāo)準(zhǔn)，只占上報(bào)受災(zāi)面積的36%。

　　養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)過高難拓展

　　能繁母豬出險(xiǎn)頻率高，是所有承保險(xiǎn)種中賠付率最高的險(xiǎn)種，風(fēng)險(xiǎn)過高導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)殖業(yè)難以拓展。

　　在江蘇省溧陽市，人保財(cái)險(xiǎn)溧陽支公司幾乎每天都接到1至2頭死亡報(bào)案。該公司2009年全市投保能繁母豬1.19頭，實(shí)收保費(fèi)71.46萬元(農(nóng)戶每年自行承擔(dān)僅12元)，全年賠付1363頭，賠款總計(jì)136.3萬元，賠付率207.55%。2010年全市投保能繁母豬7140頭，實(shí)收保費(fèi)42.84萬元，全年賠付701頭，賠付總計(jì)75.5萬元，賠付率176%。

　　人保財(cái)險(xiǎn)四川省瀘州市分公司總經(jīng)理王敏說，農(nóng)戶在投保后欺騙保險(xiǎn)公司或者對保險(xiǎn)標(biāo)的管理不善或放任不管，也給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營帶來道德風(fēng)險(xiǎn)。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中，造假騙賠的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，有的地方還相當(dāng)嚴(yán)重。如2008年敘永縣有1800多件賠案現(xiàn)場照片雷同，甚至有個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)獸醫(yī)站人員把同一張假現(xiàn)場照片以10至20元的價(jià)格賣給農(nóng)戶造假索賠。

　　江蘇無錫市惠山區(qū)農(nóng)林局局長陸惠東介紹，在實(shí)際工作中，發(fā)現(xiàn)一定范圍內(nèi)存在少損多報(bào)、輕災(zāi)重報(bào)、爭賠款、要照顧的情況。如能繁母豬，雖然在投保時(shí)每頭投保母豬都有耳標(biāo)登記號(hào)，但在現(xiàn)場查勘時(shí)發(fā)現(xiàn)有的死亡母豬耳標(biāo)號(hào)難以辨認(rèn)或已丟失，難以區(qū)分哪些是投保的，哪些不是投保的。所以不可否認(rèn)有未投保農(nóng)戶向投保農(nóng)戶“搭便車”現(xiàn)象。

　　人?；窗卜止靖笨偨?jīng)理柏基年介紹，由于歷史原因，人保淮安公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際上就是能繁母豬保險(xiǎn)一項(xiàng)，險(xiǎn)種單一、業(yè)務(wù)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。2010年，在洽談續(xù)簽合約時(shí)，政府仍堅(jiān)持維持原有的聯(lián)辦格局和承保方式，在多次協(xié)商未果情況下，該公司決定不再續(xù)簽?zāi)芊蹦肛i聯(lián)辦共保協(xié)議。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司難賺錢

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者調(diào)查了解到，自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)和風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)戶愿意投保，自然災(zāi)害少的地區(qū)和風(fēng)險(xiǎn)低的農(nóng)戶則不愿意投保。此外，一些地方的農(nóng)戶雖主動(dòng)上門要求投保，但只愿意選擇地勢低洼、年年受災(zāi)的部分農(nóng)田投保，而對相對不容易受災(zāi)的農(nóng)田則不愿意投保。這種典型的保險(xiǎn)市場“逆向選擇”問題使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成了“不賺錢的買賣”。

　　安華保險(xiǎn)公主嶺分公司總經(jīng)理李強(qiáng)說，2010年保費(fèi)1100萬元，賠償連同運(yùn)營費(fèi)用500多萬元，賺600多萬元，其他年頭都是保本。公主嶺規(guī)模化養(yǎng)豬的比較多，凡是規(guī)模大戶，防疫管理都比較好，生豬死亡率很低，所以很多養(yǎng)豬大戶都沒有參保。散養(yǎng)的特別容易死，他們雖然參保的多，但是保險(xiǎn)公司很難賺錢。

　　吉林省的一些干部反映，按照政府引導(dǎo)、商業(yè)化運(yùn)作、自主自愿的經(jīng)辦原則，政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、費(fèi)率的制定權(quán)在保險(xiǎn)公司和保監(jiān)部門。但在實(shí)際運(yùn)作過程中，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率等承保條件大多是由省級財(cái)政、農(nóng)委等政府部門制定的，保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)接受。部分條款保險(xiǎn)責(zé)任過于寬泛、費(fèi)率水平偏低，保險(xiǎn)公司缺少話語權(quán)和自主性，使得條款制定和費(fèi)率厘定不能完全符合保險(xiǎn)原理。這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“賺錢難”的原因。

　　長期研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成都信息工程學(xué)院副教授金淑彬認(rèn)為，保險(xiǎn)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，即投保主體越多，保費(fèi)率越低，保障的風(fēng)險(xiǎn)也越小。然而，目前不少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在逆向選擇的問題，大數(shù)法則就難于正常的發(fā)揮作用，最終導(dǎo)致：或者農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)過高，或者經(jīng)營農(nóng)保的公司虧損，或者國家補(bǔ)貼太多而財(cái)政包袱過重，或者兼而有之。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　再保險(xiǎn)幾乎空白　農(nóng)險(xiǎn)企業(yè)“逆境求生”

　　再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，能夠有效分散原保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)。然而，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在江蘇、四川、吉林等地采訪中發(fā)現(xiàn)，各地缺乏再保險(xiǎn)主體，使農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎處于“空白”狀態(tài)。

　　人保財(cái)險(xiǎn)四川省瀘州市分公司總經(jīng)理王敏說，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“單獨(dú)建賬，獨(dú)立核算”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率由四川省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室統(tǒng)一制定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營運(yùn)費(fèi)用由市政府核定，并在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本中列支，保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)按保費(fèi)收入的40%安排再保險(xiǎn)。

　　然而，即使建立了這樣的再保險(xiǎn)機(jī)制，由于專門的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)主體缺位，農(nóng)險(xiǎn)公司實(shí)際上依然面臨高風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生巨災(zāi)，農(nóng)保公司難以獨(dú)立承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　拖欠保費(fèi)現(xiàn)象普遍

　　一些地方政府財(cái)力有限因而支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性不高。以吉林省為例，目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)采取中央、省、縣和農(nóng)民共擔(dān)保費(fèi)的辦法，其中縣級財(cái)政承擔(dān)15%的補(bǔ)貼，這對于吉林省眾多的農(nóng)業(yè)大縣來說，財(cái)政都很難吃得消，農(nóng)作物參保面積越大，財(cái)政的補(bǔ)貼壓力越大。有的一年只有二三個(gè)億財(cái)政收入的縣市，要一下子拿出上千萬資金補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很吃力，長此以往難以承受。

　　安華保險(xiǎn)吉林公主嶺分公司副總經(jīng)理朱國學(xué)說，群眾對經(jīng)濟(jì)作物的參保熱情很高，但是目前還沒有開展經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)橐坏┦転?zāi)，基層財(cái)政配套壓力非常大。比如西瓜一公頃地效益在五六萬元左右，即使保成本也要1萬元左右。經(jīng)濟(jì)作物的風(fēng)險(xiǎn)比例大，最低也要20%，這就要2000元保費(fèi)，老百姓自己交400元，剩下的1600元各級財(cái)政應(yīng)該納入配套規(guī)劃。但縣市一級15%的比例也很難承擔(dān)。

　　保費(fèi)收繳困難也是各地面臨的一個(gè)共性問題。江蘇淮安市政府副秘書長吳振華說，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定農(nóng)民自愿投保，客觀上受村組統(tǒng)一投保的要求，有些主觀不愿意又不得不參加的農(nóng)民，就在保費(fèi)繳納時(shí)消極拖延甚至干脆不繳。尤其是有的多年沒有出險(xiǎn)或出險(xiǎn)沒有賠款的農(nóng)民，再繳費(fèi)時(shí)抵觸情緒很大。

　　吳振華說：“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的季節(jié)性很強(qiáng)，需要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)統(tǒng)一完成，一些村組干部在部分保費(fèi)難以收取又迫于完成參保任務(wù)的情況下，只得自己先行墊付，對墊付中無法收回的部分，又容易衍生出災(zāi)后賠付時(shí)與被墊費(fèi)者之間收益不清的問題，反而影響了干群關(guān)系，甚至社會(huì)穩(wěn)定。”

　　“封頂賠付”農(nóng)民不滿

　　無錫市惠山區(qū)農(nóng)林局局長陸惠東介紹，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠實(shí)行的是“超賠封頂”，即惠山區(qū)當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單一險(xiǎn)種賠償總額在當(dāng)年該險(xiǎn)種保費(fèi)總額(包括各級政府補(bǔ)貼和農(nóng)戶自繳的保費(fèi)總和)5倍以上部分，惠山區(qū)政府及承保公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　具體到農(nóng)戶的賠償上，也存在“封頂賠付”的情況。安華保險(xiǎn)公主嶺分公司副總經(jīng)理朱國學(xué)介紹，現(xiàn)在一頭能繁母豬3000元，死了以后按照“封頂賠付”，只賠償1000元。即使2007年最高的時(shí)候，也只賠2000元。然而，目前市場上普通母豬一頭豬能賣3000元，這個(gè)保額與之相比就比較低了。

　　他說，“很多老百姓一看母豬得病快不行了，馬上就殺了賣了，由于物價(jià)上漲，一般能賣2000多元。”食品安全沒有管理好，病死肉都上市了。

　　公主嶺市朝陽坡鎮(zhèn)中央堡村村書記劉義說，一公頃玉米絕收以后賠付3000元，然而這是按照5年前的兩家水平定的標(biāo)準(zhǔn)了，現(xiàn)在玉米價(jià)格、種植成本都在上漲，這個(gè)賠償標(biāo)準(zhǔn)還是沒有改變。

　　“起賠標(biāo)準(zhǔn)過高”也使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一惠農(nóng)政策難以讓農(nóng)民滿意。朝陽坡鎮(zhèn)經(jīng)營管理站站長姜守明說，在賠付標(biāo)準(zhǔn)上，當(dāng)?shù)匾?guī)定種植業(yè)損失三成以下的免賠，使很多輕度受災(zāi)的農(nóng)戶得不到賠償，降低了參保積極性，建議放寬這一標(biāo)準(zhǔn)，使更多農(nóng)戶享受到惠農(nóng)政策。

　　朱國學(xué)告訴記者：“現(xiàn)在的低保額，但難以完全滿足農(nóng)民需求，農(nóng)民積極性不高，業(yè)務(wù)也難進(jìn)一步開展。我們想要調(diào)高保額，提高農(nóng)民參保積極性。但又害怕風(fēng)險(xiǎn)太高，種植養(yǎng)殖業(yè)受氣候、疫情等影響波動(dòng)特別大，所以保額標(biāo)準(zhǔn)不能太高，結(jié)果企業(yè)陷入了兩難。”