昔日的英雄轉(zhuǎn)眼間成為政府的“眼中釘”，小額信貸是拯救還是迫害窮人，是否會進(jìn)入低潮期？
在數(shù)百萬孟加拉平民甚至全世界人眼中，格萊珉銀行（Grameen Bank）總裁尤努斯（Muhammad Yunus）都是個英雄。他專注多年的小額貸款模式點燃了窮人脫貧致富的夢想，證明了窮人也可以有信用；在他2006年10月因此獲得諾貝爾獎和平獎后，成為孟加拉舉國的榮耀，也受到中國各界的高度關(guān)注。中國國務(wù)院總理溫家寶在接受電視訪問中即問，為什么中國沒有尤努斯？
僅僅四五年后，孟加拉現(xiàn)任政府對他的態(tài)度急轉(zhuǎn)直下。
3月2日，孟加拉中央銀行下令尤努斯立即離開他30年前創(chuàng)立的格萊珉銀行，理由是71歲的尤努斯“年事已高”，早已超過60歲的法定退休年齡，任期“不合法”。
3月3日，尤努斯就“下課令”向高等法院提出訴訟并出席聽證會。他對媒體表示，自己無心戀權(quán)，只是董事會執(zhí)意挽留。
格萊珉銀行方面則不僅宣布尤努斯會繼續(xù)擔(dān)任該行董事總經(jīng)理，九位董事還與尤努斯一道向高級法院提起訴訟。
高級法院將于3月6日宣布結(jié)果。
但孟加拉政府的態(tài)度十分強硬?，F(xiàn)任總理謝赫·哈西娜·瓦吉德（Sheikh Hasina Wajed）去年12月指責(zé)尤努斯及小額信貸機構(gòu)“以脫貧的名義從窮人身上吸血”。財長穆西斯（Abul Maal Abdul Muhith）表示，他勸說尤努斯下臺已達(dá)一年之久，“我們?yōu)樗湴粒欠删褪欠?，一件違法的事情終歸要被終結(jié)。”在過去幾十年間，孟加拉政府擁有格萊珉銀行的股權(quán)從最初的40%降低到4%，其他股權(quán)由大量貸款人持有，但行長的任命仍需政府批準(zhǔn)。
一邊是小額信貸先驅(qū)、諾獎得主，一邊是孟加拉國獨立運動領(lǐng)導(dǎo)人之女、現(xiàn)任總理；一邊是惠及數(shù)百萬貧苦民眾的格萊珉銀行，一邊是對迅猛發(fā)展的小額信貸領(lǐng)域逐漸擴大影響力感到不安的政府。在“水澤之鄉(xiāng)”孟加拉，一場金融甚至是政治海嘯一觸即發(fā)。
政治漩渦
矛盾從何而來？
有分析稱，政府對尤努斯“強制下課”的背后有著深層次的政治原因。用孟加拉最大的反對黨國民黨（BNP）一名成員的話來講，這是政府的“報復(fù)行為”：“沒有人能逃得過政府的報復(fù)，即使是世界聞名的諾貝爾獎得主。”
尤努斯本人的聲望和號召力更加劇了這種不安。孟加拉歷史上曾是英國對印度殖民統(tǒng)治的中心，1947年由巴基斯坦和印度東西分治，1972年建國。孟加拉國實行議會制，議會選舉中獲得超過議會半數(shù)席位的政黨將獲組閣權(quán)，多數(shù)黨領(lǐng)袖出任政府總理，掌握實權(quán)?？偨y(tǒng)為名義上的國家元首，由議會選舉產(chǎn)生。但孟加拉軍方曾于1982和2007年兩度奪權(quán)，統(tǒng)治時間共計十年之久。
2006年10月本刊記者在北京專訪尤努斯時，曾問他是否會從政。尤努斯回答，“一直都有人想讓我從政。因為我們的政府存在許多腐敗和笨拙的地方。但我不想做，因為這意味著放棄在格萊珉的事業(yè)。”不過，尤努斯在2007年孟加拉處于臨時軍政府管制時期，也提出要設(shè)立一個新的政黨，理由是腐敗的孟加拉政治需要新鮮血液。盡管這個想法提出不久后，就由他本人主動放棄，并沒有對總理哈西娜領(lǐng)導(dǎo)的人民聯(lián)盟（Awami League）構(gòu)成直接威脅，但確為2008年底恢復(fù)民主制度的孟加拉政壇提供了一種新的可能性。格萊珉銀行的貸款客戶高達(dá)800萬，以尤努斯本人的聲望、在窮人中的支持率，也令哈西娜政府非常不安，雙方關(guān)系由此吃緊。
2007年，一名來自人民聯(lián)盟的官員向法院起訴尤努斯涉嫌誹謗。時隔四年之后的2011年2月18日，法院才正式傳喚了尤努斯，并稱如此拖延是“因為司法程序需要細(xì)致的調(diào)查”。
此外，挪威廣播公司（NRK）于去年11月底放映了一部紀(jì)錄片，稱上世紀(jì)90年代，格萊珉銀行曾未經(jīng)許可將挪威發(fā)展合作署捐贈的1億美元轉(zhuǎn)移到了下屬的一個非盈利機構(gòu)。但是挪威方面調(diào)查報告顯示，這筆資金已如數(shù)歸還。
盡管挪用公款的指控并不屬實，孟加拉政府仍借此尖銳抨擊尤努斯?？偫砉髂戎肛?zé)他把格萊珉銀行當(dāng)作自己的“個人財產(chǎn)”。在政治漩渦中愈陷愈深的尤努斯今年1月已露退意。“我希望全身而退，也希望在我離開后董事會能保持良好運轉(zhuǎn)。這不是我一個人的銀行，是所有人的。”他說。
3月2日，懸在尤努斯頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍終于落下。有分析稱，孟加拉政府的如此行為不僅將使其國際聲譽蒙塵，最大的受害者將是格萊珉銀行的數(shù)百萬貸款者，很可能導(dǎo)致國內(nèi)相當(dāng)規(guī)模的抗議活動。
遭遇詰難
“小額信貸之父”遭遇逼宮之日，也恰逢全球小額信貸危機不斷之時。
1976年，從美國留學(xué)歸國，在吉大港大學(xué)擔(dān)任經(jīng)濟學(xué)教授的尤努斯在一次鄉(xiāng)村調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自己只需拿出27美元就可以使42位有貸款需要的貧困村民購買原料，操持小生意，免受高利貸的盤剝。他意識到，窮人沒有貸款的權(quán)利，而這恰恰是改變他們命運的關(guān)鍵。 #p#分頁標(biāo)題#e#
尤努斯隨后創(chuàng)立了格萊珉（意為“鄉(xiāng)村”）銀行，向難以獲得傳統(tǒng)銀行貸款的窮人提供小額無擔(dān)保貸款，單筆金額不超過幾十美元。歷經(jīng)30年發(fā)展，格萊珉銀行目前有超過800萬貸款客戶，總貸款金額達(dá)100億美元。
隨著2006年尤努斯因“幫助大量人口擺脫貧困”獲得諾貝爾和平獎，“格萊珉模式”乃至小額貸款在全球一百多個國家和地區(qū)受到熱烈追捧。但在以孟加拉、印度為代表的市場，隨著資本大量流入，小額信貸市場占有率的迅速膨脹，政府對小額貸款業(yè)的態(tài)度發(fā)生了微妙和關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折。
以哈西娜為代表的政府指責(zé)高額利息使小額信貸已因高昂的利息淪為“窮人的陷阱”，并規(guī)定從今年7月開始，小額貸款利率不得超過27%；小額貸款機構(gòu)允許收取的最高費用受到限制；小額貸款機構(gòu)要給予借款人15天的償還寬限期。此前，孟加拉小額貸款利率多在20%到40%之間，部分利率可超50%。
“這屬于正常的利率范圍，并不出格。”一位小額貸款專家表示，孟加拉態(tài)度大變，應(yīng)該是受到了去年下半年印度危機的影響。
從印度小額貸款危機到今天尤努斯的遭遇，可能意味著小額貸款低潮期的到來。幾乎“零門檻”的小額信貸向傳統(tǒng)銀行信貸挑戰(zhàn)，為窮無立錐之地者提供金融幫助，也促進(jìn)了自身的快速發(fā)展，在全世界范圍內(nèi)改善了貧困狀況，但這也勢必引起政客們的不安。這是前IMF首席經(jīng)濟學(xué)家、現(xiàn)任芝加哥大學(xué)布斯商學(xué)院金融學(xué)教授拉古拉姆·拉詹的主要觀點。
小額信貸之戰(zhàn)
危機首先在孟加拉的鄰邦、世界最大的小額信貸市場之一印度爆發(fā)?！?/p>
去年秋天有印度媒體報道稱，小額貸款的主要集中地安德拉邦（Andhra Pradesh）一個月內(nèi)有30多名“窮人銀行”的借貸者因不堪債務(wù)壓垮而自殺。10月，安德拉邦政府以小額貸款利率過高引發(fā)相關(guān)不良事件等為由，宣布將強制取締泛濫的信貸行為，并敦促借款人不要及時歸還自己的貸款。
政府干預(yù)直接導(dǎo)致一大批原本資金充裕、準(zhǔn)備按時還款的借款人紛紛選擇停止還貸，致使許多小額貸款公司資金鏈斷裂，從而引發(fā)了一場波及印度全國的“金融危機”。
不過，對印度這場小額貸款危機，國際金融界也有另一種解讀。拉古拉姆·拉詹就認(rèn)為，2010年8月，印度的小額信貸機構(gòu)SKS首次公開募股籌集了3.5億美元左右，市值估價為16億美元。這才是引來外界對小額貸款業(yè)負(fù)面看法的導(dǎo)火索。當(dāng)?shù)毓俜秸J(rèn)為，SKS業(yè)績這么好，賺的肯定是黑心錢。于是，安德拉邦政府開始指控并限制小額信貸行業(yè)的經(jīng)營。
拉古拉姆·拉詹轉(zhuǎn)述小額信貸商的觀點認(rèn)為，政府之所以出臺限制措施，不是因為這個行業(yè)剝削窮人，而是因為小額信貸成了政治資助的一個替代方式。因為政客們一般根據(jù)自己的喜好，命令國有銀行為特定的選民群體提供貸款，以換取影響力和民眾支持。而小額信貸業(yè)對這種權(quán)力來源造成了威脅。
拉古拉姆·拉詹認(rèn)為，事實可能介于雙方的說法之間——小額信貸業(yè)確實犯了一些錯誤，政客們夸大了這些錯誤，以便摧毀一個讓窮人更獨立、也因此損害政客利益的行業(yè)。從國際范圍來看，小額信貸機構(gòu)通過為窮人提供前所未有的選擇，并證明了商業(yè)的可持續(xù)性。但懷疑商業(yè)機構(gòu)騙取窮人錢財?shù)倪h(yuǎn)不止政客們。他提醒，面向窮人的行業(yè)有義務(wù)保持透明度，公開行業(yè)盈利方式，才能獲得大眾的支持。
